案例：王小姐買(mǎi)了股利保險(xiǎn)，基本金額為80000元，分為30年支付，年支付2584元，已經(jīng)支付了三年，今年的股利金額為107.4元，計(jì)算得出預(yù)期年收益率只有1.3%，并見(jiàn)了朋友投資基金預(yù)期年收入翻一番，她看著自己買(mǎi)分紅險(xiǎn)這么低的預(yù)期年化收益率就有了想退保買(mǎi)基金的打算，這時(shí)保險(xiǎn)專(zhuān)家建議王小姐既然買(mǎi)了分紅險(xiǎn)，最好不要退保，退保只會(huì)損失更大。畢竟買(mǎi)分紅險(xiǎn)不應(yīng)只追求高分紅預(yù)期。

　　專(zhuān)家分析：從功能角度來(lái)看，股利保險(xiǎn)可分為兩類(lèi)：投資型和保護(hù)型。投資紅利保險(xiǎn)的保險(xiǎn)功能相對(duì)薄弱，大多只提供人身死亡或殘疾保護(hù)，不能增加各種醫(yī)療保險(xiǎn)或重大疾病保護(hù)。在給付額度上，意外死亡一般為所交保費(fèi)的兩到三倍。保障型分紅險(xiǎn)產(chǎn)品與傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品功能一致，側(cè)重給予投保人提供災(zāi)害保障，分紅只是附帶功能。所以在產(chǎn)品選擇上，投保者應(yīng)根據(jù)需要來(lái)選擇。側(cè)重保障需求的人可選擇一些保險(xiǎn)期較長(zhǎng)、保障功能較強(qiáng)的保障型分紅險(xiǎn)產(chǎn)品，而不應(yīng)對(duì)短期的預(yù)期年化收益率看得過(guò)重。這類(lèi)產(chǎn)品要注重其長(zhǎng)期效益。

　　此外，被保險(xiǎn)人應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)需求選擇購(gòu)買(mǎi)股利保險(xiǎn)，而不得為追求股利而購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。股利保險(xiǎn)的流動(dòng)性較之儲(chǔ)蓄、國(guó)債等其他投資方式，如果要在中午兌現(xiàn)，其流動(dòng)性相對(duì)較差。也就相當(dāng)于退保，保戶(hù)只能按保單的“現(xiàn)金價(jià)值”退錢(qián)，可能連本金都難保。

　　因此專(zhuān)家指出，保險(xiǎn)、銀行儲(chǔ)蓄和資金基本上是兩種不同的東西。不要認(rèn)為分紅保險(xiǎn)就像把錢(qián)存入銀行，而且回報(bào)率高于銀行。而分紅本身存在諸多不確定因素，分紅率有可能低于4%，甚至紅利為零的可能性也一樣存在。所以提醒大家買(mǎi)分紅險(xiǎn)不應(yīng)只追求高分紅預(yù)期，要注重保障和長(zhǎng)期投資。