投連險的費用規定，投連險的費用標準

　　雖然保險具有保護和投資的雙重功能，但其高溢價仍使許多人感到羞怯。為了更好地規范保險收入，必須制定保險費用標準。

　　有人認為購買保險有七項費用。根據收費時間的不同，七種收費可分為三種：早期收費、中期收費和后期收費。

　　預付費用：預付費用是從買方在進入投資賬戶前支付的款項中扣除的初始費用。

　　初始費用的收取主要是為了彌補保險公司的營銷成本，其中最大的一部分用于支付銷售渠道傭金。其計算方式非常簡單，只要按照比例計算，就可以知道有多少錢進入了投資賬戶，成為生錢的基本金。

　　最常見的銷售渠道就是銀行和代理人，兩者相比較，銀行的傭金比例較低，而代理人的傭金較高。主要原因有兩個：首先銀行銷售的投連險產品設計相對簡單化、模式化;其次通過代理人銷售產品，代理人必須在保單有效期內為客戶提供長期服務，因此在整個期間內的累計成本遠高于銀行渠道，一般而言，代理人在每張保單上獲取傭金的時間為3-5年。

　　中期費用：保單管理費、風險管理費、賬戶轉換費、資產管理費和買賣差價都屬于中期費用，一般會在保單期間扣除。

　　保單管理費和風險管理費這兩項費用會持續收取，前一項按月收取，后一項按年收取。，但該三項費用的計算方式一樣。在計算時，都會按照當時賬戶凈值的賣出價格，直接折算成份數，從而扣除相應的單位數。這部分收費由于是賬戶單位數的變更，所以收取較為明顯。而

　　保單管理費，顧名思義就是保險公司為了維護保單所收取費用，一般用于支付保單運行的行政管理成本，這與其他的壽險產品沒有任何區別。

　　風險保險費，是投連險中風險保障方面的收費，也就是說投保人繳納這部分費用就是為了買保障。部分投連險這項費用為零，等于保險公司送的順水人情，不過由于成本較低，保障額度以及范圍均較少。另一類是按照傳統壽險費率收費，保障更靈活。

　　賬戶轉換費，大多投連產品都具有兩個或以上賬戶，當客戶將資金在各個賬戶間轉換時，必定會對投資策略造成影響，所以會發生賬戶轉換費，這個費用的性質類似于基金轉換時收取的費用。從目前情況來看，很多產品已經取消了這個費用，即使收取也都設置了每年免費轉換賬戶的機會，超出后再收取一定費用。從實際操作來看，大多客戶都能夠享受到免費優惠。

　　資產管理費，一般會在賬戶凈值中直接扣除，這與基金資產管理費用收取方式相似，基金這部分費用也會在所公布凈值中扣除。于資產管理費的上限為每年2%，所以折算到短期的變動，影響并不大。各家保險公司在這個費用的收取上差異不大，從最低的廣電日生匯金富安心得意賬戶0.5%到規定上限2%，均有公司設置，大多數集中在1.5%。

　　買賣差價，從理論上來講，投連險賬戶單位凈值的買賣差價，類似于外匯買賣中的差價，是保險公司作為中介者收取的一部分轉換費用。該費用主要用于支付投資信息披露費、投資賬戶第三方審計或相關法律服務的成本，同時一定程度上抑制短期投資行為，鼓勵長期投資。

　　后期費用：指部分領取或退保費用。

　　相對于傳統壽險的現金價值計算方法，投連險的退保費用計算相對簡單。如果退保當年的費率是5%，那么退保后可以得到的資金就是當時賬戶資金的95%。

　　由于保險市場的激烈競爭，為了防止保險公司利用消費者對保險了解不多的優勢，并任意收取保險費用，保險監督管理委員會頒布了這樣的規定。雖然現在很多公司都采用委員會規定的標準作為上限，但是執行費率標準仍然是較低的，當然，不排除未來基于上限的收費，所以消費者在保險時，還是要注意保險成本。