80后年輕家庭月入1萬 我們要注意理財還需從“長”計議

　80年代后的青年家庭屬于家庭形成時期。如果他們事先沒有做出合理的財務計劃安排，他們可能會面臨收支不平衡的風險。對于每月收入約10000元的工薪家庭來說，建立家庭緊急儲備基金非常重要，其次是控制消費和強制儲蓄。此外，保險產品應適當分配。

　　為每月收入約10000元的工薪家庭設立緊急儲備基金非常重要。家庭應急儲備金作為一種臨時的、意外的家庭儲備金，金額大約是家庭每月消費的3-5倍，可以以銀行存款、貨幣資金等形式存款，隨時容易提取。在溫州地區，人情送禮向來是居民家庭開支中的重要組成部分，隨著社會平均收入水平的提高，各種名目繁多的人情也水漲船高，尤其是年輕夫婦，可以建立緊急備用金，作為人情支出的備用。

　　其次是控制消費和強制儲蓄。年輕家庭在抵押貸款、汽車貸款、兒童教育等方面可能面臨更高的支出，因此家庭財富的增長率更高，建議每月基本消費控制在家庭月收入的1/5到1/3。即2000元至3000多元，保證家庭生活質量不低于社會平均水平；同時將家庭月收入的1/5到1/3以基金定投的方式存放，形成家庭強制儲蓄。

　　對于手頭現有的存款，一部分可以用于投資安全性高、預期年化收益穩定的銀行短期理財產品，一部分可以用于投資預期年化收益性相對較高的股票型、指數型基金，以提高財富增長率。

　　此外還要適當配置保險產品。保險產品以其特殊的保障功能，使其成為普通家庭財務風險的緩沖器和最后一道防線。建議將家庭年收入的10%用于保費支出，保額達到家庭年收入的10倍，這樣就可以實現對家庭財務風險的全覆蓋。尤其是對于即將孕育新生命的新婚家庭，也可以作為將來子女教育基金的儲備。

　　教育支出趕超買房居溫州人家庭開銷壓力榜的首位，相信這一調查結果讓人出乎意料，但又在情理之中。曾有朋友調侃，生孩子就是被套牢，股票可以解套，這只股卻永遠也解不了套。的確，在這個競爭激烈的時代，子女的生活費、培養教育費已經成了很多溫州家庭最大的負擔。家有兒女，如何理財才能真正無憂？

　　首先要樹立長遠規劃的理財觀念。從孩子出生到大學畢業，平均教育費用至少在30萬元以上，父母必須做好長遠打算。建議提前做好教育金定投，越早進行越輕松。以籌備孩子18歲需要20萬元教育金，期望年預期年化收益率為13%為例，孩子3歲開始定投每月僅需318元，孩子8歲開始定投每月只需688元，孩子15歲開始定投每月需要1838元。家長在確定定投金額時，首先要設好定投年限和孩子的支出，按照平均通貨膨脹率算出未來需要的資金，再除以所選基金的平均預期年化收益率，算出每月定投的金額。

　　其次是做好風險保障，將保險納入家庭理財規劃。對于有兒女的家庭來說，分紅型保險是不錯的選擇。例如，如果給0歲的寶寶投保，每月交保費500元，交滿10年后，寶寶11歲時便可以按月領取保險賬戶里的資金，如果暫時不想領取，可等到孩子上大學、結婚時再領取，且賬戶里的資金將按月計息，財富積累也將越來越多。另外，由于孩子年齡較小，應該考慮意外傷害醫療、重大疾病等附加險。

　　許多年輕夫婦重視子女的保險，但忘記了自己的安全。事實上，作為一個家庭支柱，成年人需要更多的保險。在這個階段要注意選擇適當的保障工具，如消費意外保險，年齡越大，費用越高；重病保險等醫療保險對于單位給職工提供醫療保險的一般年輕人也可以考慮。