分紅保險退保注意事項， 投資注意細節

顧某，住在福州臺江區，兩年前去了一家銀行，經營業務。當時，現場業務人員向他推薦了一款金融產品，說期限是2-5年，兩年后，客戶可以自由兌現，預計的年收入將超過同期的定期存款利息。但近期顧先生贖回時卻發現不僅沒賺到錢，而且本金也縮水了，2.8萬元本金變成2.7989萬元。

2009年3月，顧先生因為工作和生活的需要，他在一家大型銀行的儲蓄銀行辦理業務。當時，一位保險代理人向他推薦了一項由保險公司與銀行合作推出的金融產品。企業經理說，產品可以持續五年，但客戶可以贖回兩年后。除了獲得固定的預期年回報外，還有不確定的年度股息，這增加了同期固定存款的利率。此外，客戶可以享受額外的事故保護。

顧先生立即投入了2萬8000元，去年，公司通知第一年派息500元以上，今年3月收到通知，第二年派息300元左右?，F在，顧先生已經完成兩年的贖回手續了。前段時間他到銀行網點打印存折，卻驚奇地發現賬單上到賬資金總共為2.7989萬元，不僅沒賺到錢，而且本金縮水了11元。

顧先生打電話給保險公司客服熱線詢問，工作人員表示，他屬于提前退保，因而要扣一筆費用，并表示第二年的分紅還未到賬。對此顧先生難以理解，他說，當初銷售時說是產品預期年化收益不低于銀行同期定期存款，并說兩年就可贖回，未提及提前贖回要扣費用。即使算上第二年的分紅，兩年時間實際預期年化收益也才200多元，遠低于銀行定期存款利息。據了解，當年銀行兩年期定期存款預期年化利率為2.79%，如果顧先生當時辦理兩年期定期存款，到期利息為1562元。

公司：提前退保本金會受損

據了解，顧先生所購的這款分紅保險是5年期產品。記者隨即聯系了這家保險公司福州分公司。公司相關人士解釋說，保險期限5年，客戶兩年后就贖回，相當于提前退保，因而本金會受損。按條款規定，客戶在投保后提前退保要扣除一定的費用，投保時間越短，退?？鄢馁M用就越多。通常在投保后一兩年內保單現金價值會低于所交保費。此款保險產品保單現金價值為：客戶滿1年退保，1萬元保費退保金額為9400元；滿兩年退保，退保金額為9780元；第三年退保才可保本達10050元。這意味著顧先生提前退保，2.8萬元的保費退保時要被扣除約600元的費用。

這位人士同時表示，該款保險另有一塊滿期金，如1萬元保費到期給付10630元，相當于每年有一塊1.26%的預期年化收益。不過滿期金只有滿期才能兌現，不是按年分配?？蛻籼崆巴吮?，因而無法享受滿期保險金。

提醒：保險不同于銀行存款

近年分紅保險誤導銷售時有出現，此前保險業務員在促銷時常會把分紅保險與銀行定期存款對比，以不低于銀行存款利息作為賣點吸引客戶。省保險行業協會秘書長嚴表示，保險不同于銀行理財產品，它側重于保障，兩者性質不同。就分紅保險產品而言，目前保單利益主要為：保障+滿期金+分紅。保障多為意外身故保障，分紅依據投資情況而定，每年的分紅水平不確定。而銀行定期存款利息是固定的。

保險提前交保與銀行提前存款不同，具體來說有哪些不同之處呢？我們一起來了解一下，定期存款的預支取額按活期存款的預期年利率計算，股利保險按一段時間內的現金價值返還，如果保險費在保險申請前一年或兩年取消，委托人將被損壞。如果客戶急用錢，可選擇保單質押貸款，最高可按保單現金價值80%貸款。另外，保險公司設定了10天猶豫期，客戶在保單生效10天內，如果覺得不合適，可解除合同。猶豫期內退保，保險公司要退還所有保費。