萬能險怎么樣？保險保障+保底收益成新寵

股利保險過于保守，延續保險過于激進。以全能保險為主體、預期年收益率的全能保險逐漸成為保險市場的新寵。特別是在近期市場陰霾的形勢下，幾家大型保險公司收到了越來越多的消費者對萬能保險產品的建議。對此，記者從保險專家處了解到選擇四大要點的萬能保險。

首先定義最低預期年利率。全能保險能夠實現預期年化收益的最重要原因在于明確了最低預期年化利率的定義，這也是消費者購買全能保險的主要原因和考慮因素。保險專家介紹，目前市場上的保險公司對普遍保險的最低預期年利率并不相同，一些公司做好了投資，最低預期年利率相對較高，消費者需要了解。并進行了詳細的比較。

其次，對索賠標準進行比較。普遍保險通常只提供死亡保護，最多加上完全殘疾的賠償責任，但死亡保險的賠償金額一般分為兩類：第一類是死亡保險單價值的一定比例及其基本保險金額。第二種是身故當時保單價值與其基本保險金額之和。保險專家提醒，消費者應該根據自身身體狀況和經濟承受能力來綜合比較。一般來說，身體健康且職業風險不大的消費者，可考慮選擇第一種理賠標準，每年保障成本較低，可利滾利積累更多現金價值；身體狀況一般或職業風險較大的消費者，可考慮選擇第二種理賠標準，偏重保障。

再次，區別結算方式。大部分的萬能險產品采取月度結算方式，能及時反映市場預期年化利率變化。不過近來有的保險公司推出雙重結算模式的萬能險產品，其結算利息一是月度結算利息，二是終了結算利息。月度結算利息對應國債、金融債、國債回購、同業拆借等投資渠道，利息反映市場預期年化利率走勢，每月計入萬能賬戶價值，復利增長；終了結算利息對應股票、基金等投資渠道，體現浮盈。保險專家建議，對追求穩健預期年化收益、看重復利效應的消費者來說，傳統的月度結算模式更穩妥；而對于希望主動博取高預期年化收益的消費者，雙重結算模式更具靈活性。

最后，手續費和保險費被分開。普遍保險的預期年收入基數不是支付的總保費，只有當保險公司扣除各種費用（包括付給代理人的傭金和保險公司的經營費用等）時，剩余的保險費才能進入個人賬戶，并且未來的預期年收入是基于個人數量的賬戶。所以，前期的手續越少、費用越少，以后實現的相關預期年化收益越高。消費者在選擇一款萬能險產品前應該弄清楚它的手續費，比較之后再做選擇。