哪個分紅保險好， 分紅保險跟儲蓄相比如何

當一些保險推銷員銷售股利保險時，他們常說，股利保險的期望年回報率高于儲蓄存款，購買股利保險比儲蓄存款更經濟。事實上，儲蓄存款和股利保險這種更具成本效益的保險方式是不能概括的，對于不同的人來說，其含義是不同的。

儲蓄存款是一種純儲蓄業務，具有安全性好、種類多、流動性好、無投資成本等優點，但其缺點是利息稅的扣除、預期年收入（預期年收入=固定利息收入）較低。分紅保險是一種具有儲蓄功能附帶投資風險的業務，其優點是安全性好，不扣利息稅，除能獲得利息外還能分享保險公司的經營成果，另外還能附帶一定的保險功能。缺點是預期年化收益具有不確定性（預期年化收益＝保底預期年化收益＋不固定的分紅），投資不靈活，變現能力較差，還要支付一定費用。

以下是兩全保險的情況，這與銀行儲蓄存款相比較。10000元的股利保險可以獲得97.32元的預期年收入，而儲蓄存款的一年預期年利率為1.98%，扣除20%的利息稅后的實際預期年利率僅為1.58%，換言之，一萬元人民幣定期存款一年能獲得158．4元的收入，比分紅保險一年固定獲得預期年化收益97．32元高出61．08元，也就是說用158．4－97．32＝61．08元的成本去購買保險公司的經營成果和一定的保險功能。假如你一次性交5000元，投保5年，其基本保險金額5243．3元，也就是5年后保底預期年化收益為243．3元；而5000元在銀行存5年（年預期年化利率為2．79％）可獲預期年化收益558元，二者相差314．7元。劃不劃算就看分紅能不能超過314．7元。

據測算，如果每年的紅預期年化利率為1．5％，則累積紅利為386．4元。一般來說，專家理財的分紅保險預期年化收益會高于一年期銀行存款預期年化利率，但理財預期年化收益受制多方種因素，紅利的多少取決于保險公司的死亡賠付、營業費用是否低，投資金渠道、資金運用是否通暢有效，而且每年的情況不同，只有完成年度會計結算之后方能得出結果。因此紅利是不可預見和不能保證的。如果你相信保險公司每年分紅會在1．5％以上，買分紅保險就劃算，否則就不劃算。

哪些人更適合買分紅保險呢？

分紅保險是集保險和投資功能于一體，基本上按期返還，還會有分紅。不過，對于短期內須用錢的家庭，一般來說不要把急用錢用來買分紅保險，因為分紅保險的變現能力較差，一旦入保，中間須用現金再進行退保可能連本金都難以得全。如果確實須買分紅保險，但必須先儲蓄一部分資金以備家庭急用。

對于收入不穩定的家庭，比如，做大宗生意和打零工以及在效益不太穩定的公司企業就職者，不宜多買分紅保險，這部分家庭應以儲蓄存款為主，入保險時最好選擇一年期短險，因為短險不占用資金，一旦發生意外其賠償金額也較高。

對于有穩定收入來源的家庭，如夫妻雙方均為國家公務員、經營夫妻店等收入穩定的家庭，短期內又沒有大宗購買計劃的，買分紅保險是一種較為理想的投資。

無論什么樣的家庭，投資一定要合理，不要盲目跟隨潮流，一定要看到儲蓄設備安全可靠、預期年收入穩定、現金能力強等優勢，在儲蓄比例相當大的基礎上，再按自己的情況下投資紅利保險。