保險市場很紅火，你適合購買分紅險嗎？

近兩年來，股利保險受到了眾多投資者的青睞。對此，保險專家警告說，保險市場不是蔬菜市場，股利保險不是蘿卜、卷心菜或折扣產品。那么，目前的股利保險有哪些特點呢？誰適合購買？

　　保險的主要特點是被保險人不僅可以獲得傳統保險單規定的保險責任，而且可以參與保險公司投資經營活動中盈余的股利分配，積累股息和利息。

　　分紅保險在保證固定保費回報的基礎上，集中了大量保險資金和專業機構投資。對于保險公司來說，它能很好地反映專家理財帶來的規模效應。通過獨立賬戶運作、資金集中管理、投資渠道暢通、優化投資組合及投資信息靈通，分紅險可以最大限度地確保投保人的利益。

　　分紅險具備較高的保險保障，首先，與投連險、萬能險等產品相比，分紅險的保障性體現在兩個方面：死亡或重疾風險保障和長期生活收入規劃保障(如退休收入保障)。其次，分紅險具有安全性，投保人購買分紅險后，即獲得了一份固定有保底的保單預期年化收益。此外，分紅險具有較穩定的預期年化收益性，可幫助投保人實現保值增值，有效抵御通脹對家庭資產的不利影響。

　　適合收入穩定人群分紅險雖然較為穩健，卻非人人適合。有兩類群體在購買分紅險時尤需慎重：一是短期內需要大筆開支者;二是收入不穩定的家庭。這兩類群體需要綜合考慮收入情況、風險偏好等，不應對短期預期年化收益看得過重。

　　總體來說，分紅險較適合有穩定收入，且不急于用此部分資金的人群，可借此為資產保值或給孩子儲備未來的生活資金。同時，分紅險也適合要撫養喪失勞動能力家庭成員的家庭。比如，由于身體的因素，殘疾智障兒很難買到其他保障型險種，若通過一些年年定額返還年金的分紅型險種，其家庭就能滿足一部分的現金需求。

　　投保注意事項針對考慮購買分紅險的投保人，保險專家給出如下建議：按需投保分紅險涵蓋范圍較廣，主要有養老、教育、身故保障等，投保人須根據自身需求選擇相應的產品。而且，可以附加各種健康險、意外險或定期壽險，以更好地滿足醫療保障需求。不對投資預期年化收益期望過高很多消費者投保分紅險時，都錯誤地抱有比銀行存款預期年化收益高得多的預期，往往一聽說有很高的回報，就匆匆投保，卻對免責、退保條款等一概忽略。這既是不理性的投保行為，更是一種危險的投保行為。

　　以往預期年化收益僅作參考分紅險的預期年化收益隨投資預期年化收益波動具有不確定性，今年的業績好并不代表明年也會有同樣的預期年化收益。由于分紅險的預期年化收益率并不能提前固定和量化，產品的演示預期年化利率僅僅是作為參考，因此投保人需對有意向的保險公司多進行了解，包括該公司的運行情況、行業評價、以往分紅水平、投資經營風格、代理人的專業程度、公司服務水平等。

　　如果堅持長期投資，就不能簡單地單方面地將股利保險產品與存款和國債進行比較。股利保險必須是長期投資，以便獲得更好的預期年收益，所以被保險人必須具有連續支付費用的能力，如果中途退出可能面臨更大的損失。