年輕夫婦怎么規劃養老？ 有多種配置手段

我們一起來看一則關于養老保險的案例，首先一起來看具體的案例情況：現年30歲的劉女士目前在一家外資企業工作，她的丈夫在一家貿易公司工作，她的兒子，3歲，被婆婆照顧，夫妻倆的工資稅后的月總收入是12000元，婆婆的養老金是每月1500元，可以負擔日常開支。另外，兩個人可以得到每月3000元的補貼，他們還有房子出租，每月租金收入2500元。

這個四口之家的基本生活費用是每月4500元，另外兩棟房屋的供需每月6000元，兒童教育每月1000元。這樣，劉家的余額約為6000元。

目前，我們可以看到該家庭的家庭資金還是比較穩定的，具體來說就是家庭現金和活期存款約4萬元，股票投資6萬元。為了避免家庭風險，劉女士為自己和家人購買了各種保險，包括意外保險、養老保險、大病保險等，年保費支出近30000元。

理財目標： 雖然兒子現在才3歲，但再過一個月，兒子就要上幼兒園了，如何積攢兒子的教育金是劉女士首先確立的理財目標。劉女士希望在將來送兒子到國外讀大學，讓他受到更好的教育，如何建立出國留學教育基金是劉女士思考的難題。

劉女士希望自己在50歲的時候能提前退休，但生活水平希望維持在相當于現在的水平上。家庭每年的保費支出是否合理，能否周全地保障他們未來的生活，是否應該調整一下保險的結構和種類呢？

年收入超過10萬元的家庭，在理財規劃中，除投資房產外，可考慮購買投資型保險、基金、股票等。理財專家建議，在資產分配上須遵循的一個基本原則分散投資，就是不要把雞蛋都放在同一個籃子里。因為不同金融品種的風險不一樣，有時可以相互抵消。在同一個金融品種里也可以分散投資，比如買不同類型的股票和期限不同的債券等。

對于家庭的金融資產10萬元，除留足了三個月的應急資金外，其余的資金建議分成三份，選擇股票、基金、儲蓄各占1/3的組合方案。

教育金：基金定投+保險

因為孩子上學年齡是固定的，教育費用支出受到時間的限制。采用保險是一種最穩健的方式，一方面具有半強制性儲蓄的功能，另一方面又能通過保險公司專業人員的運作獲得較好的預期年化收益率。例如購買萬能壽險，具有最低保證預期年化收益，另有每月浮動預期年化利率和持續獎金，同時可以根據投保人資金狀況靈活追加，建議在適當時候大額追加，這樣一來可以彌補教育金相對于高額留學費用的不足，相對于單筆小額投入又可產生更高的回報。

同時，可以選擇定期定額投入基金來積攢教育金。小孩現在3歲，到上大學還有15年。預計目標支出金額大，如果不及早投資恐怕很難實現。在相同的條件下，如果投資期限越長，投資風險可以降低，以獲得略高的回報。因此對于教育金目標，建議定期定額投資股票型基金來實現。

因此每月定期定額3000元投資股票型基金，預計投資年回報率8%，既可以輕松獲得中國經濟增長所帶來的預期年化收益，又可以有效降低投資風險，非常適合教育金目標的規劃。

養老金：多種配置手段

養老金可以分為基本生活養老金、補充養老金兩個層次?；旧铕B老金必須是保證的，包括國家的社會保障中提供的養老金和商業養老保險金。個人購買商業養老保險金是應該大力提倡的一種做法。劉女士在這方面已做了一些投入，但需要加大投入，詳細測算要尋求其保險代理人根據合適產品進行。

補充養老金部分的配置手段有很多，包括購買養老保險、以房養老、投資基金等。

劉女士準備提前退休的時間距離現在長達20年，除去每月3000元用于教育金投資外，剩下的閑錢可用于養老金籌備。根據該家庭總資產情況，劉女士一家屬于中等偏上風險承受能力的投資人，可以制定風格偏積極的穩健型投資方案以支應退休理財規劃。建議股票投資15%，股票型基金20%，房產50%，債券性基金15%。

調整后，家庭的資產將會比較合理的進行一些分配，將有超過50%的投資資產投入到基金項目中，基金產品的選擇尤為重要。建議基金應從基金公司過去的成長業績、基金規模和總體質量中選擇，而不僅僅是從基金目前的凈值中選擇。