投養老保險應該注意什么，做好四項評估確保生活無憂

對于中年人來說，他們會即將面臨著老年的生活，他們的退休越來越近了。在忙于工作的同時，提前制定有針對性的退休計劃是退休后實現無憂無慮生活的關鍵。

許多人在投保社會保障之后就會覺得已經萬無一失了，他們會有一種誤解，那就是社會保障能完全解決個人退休問題，因此認為不需要個人退休計劃。事實上，社會保障通常是指政府向有需要的人提供有限的生活保障。這一擔保所提供的有限福利也可能受到政府財政政策的影響。如果退休人員完全依靠社會保障，他們可能面臨許多不穩定因素，因此退休計劃的重要性不容忽視。

40歲的張先生和張太太在工作之初都參加過社會保險，但這顯然不足以保證張先生和張太太的家人在退休后能繼續過上優質穩定的生活。張先生已經意識到提前退休計劃的重要性。

匯豐銀行（中國）有限公司北京分行行長丁在接受記者采訪時建議，制定退休計劃的第一步是要建立退休目標，在明確退休目標的時候，張先生需要根據以下四個方面進行自我評估。

評估之一何時退休

退休的年齡決定一個人剩余的工作日子，也就是他能繼續累積財富的年期。退休越早，累積資產的年期越短，而退休后依賴儲蓄生活的時間越長。假設張先生的退休年齡為65歲，預期壽命為80歲，那么已滿40歲的他還有25年的累積資產期以應付退休后15年的生活需要。但如果張先生提早在60歲退休，他的累積資產年期將由25年減至20年，但退休的生活費就多加5年了。

資產總值的多少是決定什么時候退休的重要因素，退休前應累積足夠的資產來應付退休后生活的開支。丁為我們列舉了一組數據：如果張先生在退休時累積了50萬元的退休金，并計劃每月開支5045元，以4%的年回報率來算，那么這些退休金10年就會用完：但如果張先生累積了100萬元的退休金，不僅可以維持20年的生活，還能把每月的可用金額提高到6040元。

評估之二健康狀況

丁介紹，隨著年齡的增長，醫療開支會成為退休人士的主要財務負擔。社會保險只能負擔一部分的醫藥費用，因此在制定退休計劃時需要考慮到有足夠的資金來支付隨著年齡增長而增加的醫療開支。

另外，在選擇退休后的居住地時，健康狀況良好的退休人士可以選擇一些醫療設備一般、生活成本較低的地區居??；而健康狀況欠佳的退休人士則不得不住在醫療設施較齊全但生活成本可能較高的區域。

評估之三退休后住所

退休人士可能會面臨重新選擇居住地的問題。退休前的居所通常多為工作方便，一般在交通方便的地區；而退休后可選擇環境較佳的地區，或生活指數較低但適于養老的中小城市。另外，退休人士也可能選擇搬到離子女或親友較近的地方，以便互相照應。丁建議，居住地的改變會帶來生活指數的改變，進而會影響日常的支出，這些在制定退休計劃時都應該予以考慮。

評估之四配偶經濟狀況

丁還提醒大家，如果你的配偶沒有收入來源，退休可能不單是個人的問題，而會變成一個家庭問題。當計算所需退休金時，目標應該是要能夠滿足兩個人的生活開支。

最后，對于中年人養老保險計劃的投資方向，丁認為，隨著年齡的增長，投資者的風險承受能力下降，風險控制成為投資過程中的首要考慮。在選擇投資工具時，中老年投資者應遵循分散投資的原則，而不應將所有資金投資于同一類資產。同時在投資組合上，應減少股票等高風險產品的配置，增加債券等低風險產品的比重，以達到資產保值的目的。