隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展和市場競爭的日益激烈，人們面臨著被年輕一代淘汰的威脅，同時收入的不確定性也在增加。在現(xiàn)實生活中，醫(yī)療衛(wèi)生體制不健全、教育成本高、物價指數(shù)高、商品房價格上漲等諸多現(xiàn)象使人們擔心未來的生活，尤其是退休后的老年生活。據(jù)一項調(diào)查顯示，我國現(xiàn)有九成以上的成年人口擔心自己的養(yǎng)老問題，實施的一項網(wǎng)絡(luò)調(diào)查顯示，人們對僅靠養(yǎng)老金維持退休后的生活普遍缺乏信心，57%的人覺得養(yǎng)老還得“靠自己另外攢錢”。

養(yǎng)老是我們所有人的一項重要的人生計劃。歐美等發(fā)達國家的養(yǎng)老金主要包括三個方面：一是基本社會養(yǎng)老金；二是企業(yè)年金；三是個人儲蓄或商業(yè)保險。 而我國由于社會保障制度剛剛開始健全，人們不得不把未來養(yǎng)老的重任更多的擔負在自己的肩上。

養(yǎng)老保險制度是公民與政府之間的社會契約。中國目前實行的是“覆蓋面廣、安全性低”的社會養(yǎng)老保險制度。在這種養(yǎng)老金制度下，退休保險是有限的，只提供最基本的收入來源。同時，現(xiàn)階段我國基本養(yǎng)老保險的覆蓋面尚不足全國城鄉(xiāng)就業(yè)人口的30%，而已有國內(nèi)知名學者指出，現(xiàn)階段我國的養(yǎng)老保險個人賬戶已有超過6千億的空帳規(guī)模，難以實現(xiàn)帳戶的現(xiàn)金積累。在這種運行態(tài)勢下，幾乎不可能依靠社會養(yǎng)老保險來負擔起保障老年生活的任務(wù)。

而在國外普遍實行的企業(yè)年金制度，在我國才剛剛起步，尚未有強制性操作手段，許多方面尚待逐步完善。在國外發(fā)達國家，企業(yè)年金比率是非常高的，丹麥幾乎是100%，荷蘭85%，英國60%，美國50%，愛爾蘭40%，最低的西班牙也高達15%。而在我國企業(yè)補充保險（即企業(yè)年金）的覆蓋率僅占參加基本社會保險人數(shù)的5%，也就是說，擁有企業(yè)年金的勞動者，在我國勞動人口中所占的比率是微乎其微的。

因此，在以上現(xiàn)實條件下，我們擬訂未來的退休計劃很大程度必須依賴個人在各個人生階段所作的儲蓄、投資及保險計劃。

目前，我國的儲蓄年預(yù)期年化利率是2.25%，而近年來的實際物價上漲指數(shù)一直在3%-4%左右運行，再加上需要交納一定利息稅，個人儲蓄的預(yù)期年化收益實際上為負增長。而我國資本市場正處于新興階段，投資品種和投資途徑相對單一，市場環(huán)境又不很規(guī)范，對個人投資者而言，成功投資所需要的專業(yè)知識和專業(yè)素質(zhì)越來越高，普通個人難以依靠自行投資來達到長期財富積累的目標。

由此看來，在我們個人的人生規(guī)劃中非常需要有其他的養(yǎng)老方式來提供補充，而商業(yè)養(yǎng)老保險正是個不錯的選擇。

商業(yè)養(yǎng)老保險即依據(jù)個人收入情況從年輕時開始定期繳納保險費，從合同約定年齡開始持續(xù)、定期地領(lǐng)取養(yǎng)老金的人壽保險。是年金保險的一種特殊形式。

商業(yè)養(yǎng)老保險與社會養(yǎng)老保險的基本區(qū)別在于，社會養(yǎng)老保險個人負擔多少費用跟其享受的待遇沒有直接關(guān)系，有利于低收入者。而商業(yè)養(yǎng)老保險是自覺投保，投保人開始參保的時間越早，交繳的保費越多，其所享受的保險金額也就越多。

社會養(yǎng)老保險是國家強制實施的保障制度，其目的是維持社會穩(wěn)定，保證因退休、失業(yè)、傷殘而喪失收入者的基本生活保障。商業(yè)養(yǎng)老保險則是建立在自愿的基礎(chǔ)之上，通過合同形式確立的一種較高水平的生活保障。

此外，社會保險因工作發(fā)生變動，在交費、給付上受到影響及限制，商業(yè)保險不因工作或其它變動在繳費或給付上受到影響。

選擇商業(yè)養(yǎng)老保險是克服老年人養(yǎng)老風險、保護老年人生活的有效途徑。其最大的優(yōu)點是成本低、效率高，并且可以在保險開始時計算預(yù)期的年收入。因此，我們完全可以根據(jù)自己對晚年生活質(zhì)量的要求，在年輕的時候?qū)ι詈侠硪?guī)劃，對現(xiàn)有收入進行蕦嵄的分配，有計劃、有針對性地投入一定比例的資金用于購買商業(yè)性養(yǎng)老保險，用時間創(chuàng)造財富，讓時間提供保障，為自己定制一個幸福的未來。