退休生活如何保障？如何選擇商業養老保險定制退休生活

隨著我國經濟的發展和市場競爭的日益激烈，人們面臨著被年輕一代淘汰的威脅，同時收入的不確定性也在增加。在現實生活中，醫療衛生體制不健全、教育成本高、物價指數高、商品房價格上漲等諸多現象使人們擔心未來的生活，尤其是退休后的老年生活。據一項調查顯示，我國現有九成以上的成年人口擔心自己的養老問題，實施的一項網絡調查顯示，人們對僅靠養老金維持退休后的生活普遍缺乏信心，57%的人覺得養老還得“靠自己另外攢錢”。

養老是我們所有人的一項重要的人生計劃。歐美等發達國家的養老金主要包括三個方面：一是基本社會養老金；二是企業年金；三是個人儲蓄或商業保險。 而我國由于社會保障制度剛剛開始健全，人們不得不把未來養老的重任更多的擔負在自己的肩上。

養老保險制度是公民與政府之間的社會契約。中國目前實行的是“覆蓋面廣、安全性低”的社會養老保險制度。在這種養老金制度下，退休保險是有限的，只提供最基本的收入來源。同時，現階段我國基本養老保險的覆蓋面尚不足全國城鄉就業人口的30%，而已有國內知名學者指出，現階段我國的養老保險個人賬戶已有超過6千億的空帳規模，難以實現帳戶的現金積累。在這種運行態勢下，幾乎不可能依靠社會養老保險來負擔起保障老年生活的任務。

而在國外普遍實行的企業年金制度，在我國才剛剛起步，尚未有強制性操作手段，許多方面尚待逐步完善。在國外發達國家，企業年金比率是非常高的，丹麥幾乎是100%，荷蘭85%，英國60%，美國50%，愛爾蘭40%，最低的西班牙也高達15%。而在我國企業補充保險（即企業年金）的覆蓋率僅占參加基本社會保險人數的5%，也就是說，擁有企業年金的勞動者，在我國勞動人口中所占的比率是微乎其微的。

因此，在以上現實條件下，我們擬訂未來的退休計劃很大程度必須依賴個人在各個人生階段所作的儲蓄、投資及保險計劃。

目前，我國的儲蓄年預期年化利率是2.25%，而近年來的實際物價上漲指數一直在3%-4%左右運行，再加上需要交納一定利息稅，個人儲蓄的預期年化收益實際上為負增長。而我國資本市場正處于新興階段，投資品種和投資途徑相對單一，市場環境又不很規范，對個人投資者而言，成功投資所需要的專業知識和專業素質越來越高，普通個人難以依靠自行投資來達到長期財富積累的目標。

由此看來，在我們個人的人生規劃中非常需要有其他的養老方式來提供補充，而商業養老保險正是個不錯的選擇。

商業養老保險即依據個人收入情況從年輕時開始定期繳納保險費，從合同約定年齡開始持續、定期地領取養老金的人壽保險。是年金保險的一種特殊形式。

商業養老保險與社會養老保險的基本區別在于，社會養老保險個人負擔多少費用跟其享受的待遇沒有直接關系，有利于低收入者。而商業養老保險是自覺投保，投保人開始參保的時間越早，交繳的保費越多，其所享受的保險金額也就越多。

社會養老保險是國家強制實施的保障制度，其目的是維持社會穩定，保證因退休、失業、傷殘而喪失收入者的基本生活保障。商業養老保險則是建立在自愿的基礎之上，通過合同形式確立的一種較高水平的生活保障。

此外，社會保險因工作發生變動，在交費、給付上受到影響及限制，商業保險不因工作或其它變動在繳費或給付上受到影響。

選擇商業養老保險是克服老年人養老風險、保護老年人生活的有效途徑。其最大的優點是成本低、效率高，并且可以在保險開始時計算預期的年收入。因此，我們完全可以根據自己對晚年生活質量的要求，在年輕的時候對生活合理規劃，對現有收入進行蕦嵄的分配，有計劃、有針對性地投入一定比例的資金用于購買商業性養老保險，用時間創造財富，讓時間提供保障，為自己定制一個幸福的未來。