一位顧客花了4000元買了孩子的獎金保險產品給他的孩子們。但從1歲到7歲，實際獎金甚至不到100元。然后客戶想退保，但發現如果此時退保，即使當年購買的本金紅利保險也無法收回。于是，客戶悔不該當初一時沖動，買了一款長期投資卻幾乎顆粒無收的保險產品。

這種支付紅利的保險產品股利分配不盡人意的例子不多，這就產生了如何對待支付紅利的保險產品的問題。雖然現在保險產品種類很多，但如果把它們歸類，就只有三種類型：證券、股利和投資。其中，保障型是最能體現保險本質的產品，分紅與投資型都是從保障型產品派生出來并加以包裝后的產品。

這三種保險產品之所以如此復雜，是因為為了滿足不同人群的需要，保險公司對三種保險產品進行了改進、組裝或整合，以滿足市場的需要。但萬變不離其宗，本質上都是保障產品。

需要說明的是，保險公司是不可能銷售沒有保障功能的純投資產品的。如果出售肯定是違規銷售，必會受到監督部門的嚴處。這一點也在提醒我們：買任何保險產品，保障是第一購買需求。

分紅從哪里來？要了解什么是分紅險，關鍵在于正確理解分紅二字。 保險公司在每個會計年度結束后，將上一會計年度該類保險的實際經營成果優于定價假設的盈余，按一定比例向保單持有人進行分配，這就是分紅。分紅險的特點是保險費用比較高、具有確定的利益保證和獲取紅利的機會。

但，分紅是不固定的，分紅水平和保險公司的經營狀況有著直接關系，保險公司與客戶共同承擔投資風險、分享經營成果。簡單來說，分紅型保險產品就是保險公司每年從公司的利潤中拿出一定比例的資金，給購買該產品的投保人的保險產品。

分紅型保險產品與投資型保險產品都是有利可圖的保險產品，但兩者又有很大的區別。投資型保險產品的回報主要來源于投資市場，而分紅型保險產品的回報主要來源于死差、費差、利差其中的利差，蘊涵了投資的概念。

既然分紅型保險產品的分紅來自于保險公司的利潤部分，那么利潤高時多分紅利、利潤低時少分紅利、沒有利潤沒有紅利，也就見怪不怪了。這正是分紅型保險產品利潤不確定的本質。

買我所需是關鍵

上述那位客戶之所以七年來的分紅少得可憐，很有可能是保險公司在這個產品上未賺分毫利潤。關于這一點，投保人完全可以到保險公司去咨詢，詢問緣由、弄個明白。

許多客戶大都是因為在購買時看了保險公司的紅利演示，才產生了購買的動機。所以，如何對待保險公司的產品演示，成了投保人能否購買到適合自身保險產品的前提。筆者認為，演示實質是保險公司推銷保險產品時的一種具有想像力的推測，并非是保險產品實際發生的事實。換句話說，演示的內容只能作為購買該款產品的參考。既是演示，又是掩飾，僅此而已。

因此，分紅型的保險產品可以購買，但保值、增值卻是一個長期的過程，其間很可能會發生分紅分文沒有與不盡如人意的現象，但其原有的保障功能是肯定不變的。這是投保人應該有的心理準備。

保險產品的多樣化是保險市場發展的一個重要標志。但客戶在選擇的多樣性面前，還因具備買我所需的意識，而不要因保險產品的多樣性而失去了購買的自主性。

應當提醒的是，當被保險人處于低收入階段時，首先要考慮的是購買健康保險產品。當你有額外的財富時，最好考慮購買包括紅利支付保險產品在內的投資產品。