由于預計的年化結算率下降，許多萬能保險公司想過早地取出保險，以便從賬戶中提取資金，而預計的年化結算率仍高于通貨膨脹率。當預期年化利率仍為4%時，最好退保，以保證當前的預期年化收入，以免隨著預期年化利率的持續下降而縮小預期年化收入。投保人打算提前投降。

保險專家不同意這種做法。據介紹，萬能保險既具有保障功能，又具有以復利形式積累資金的功能。它還包括保障成本、初始成本、預提取成本和其他成本。因此，萬能保險應該是一種長期的金融產品，而不是短期經營來應對市場波動。

目前市場上大多數保險產品都要支付較高的初始成本。為了支付產品，例如，第一年支付的初始費用最多，往往占所支付的保險費的50%以上，前三年的比例相對較大，第五年之后相對較小。若是躉交產品初始費率一般是3%至5%，而且還有較高的贖回費率。因此，單純從投資的角度看，如果看到預期年化收益下降就退保或部分贖回，會影響整體的投保預期年化收益甚至導致虧損。另外，即使最近萬能險的結算預期年化利率有所下降，但大多數公司的結算預期年化利率仍高于五年期定存預期年化利率3.6%，預期年化收益率并不算低。

萬能險宜長期持有

筆者發現，一方面投保人看到結算預期年化利率下降想退保，另一方面又有人在萬能險即將停售的傳聞刺激下，搶搭末班車，導致一些投保糾紛出現。

對此，保險專家提醒消費者，購買哪種保險產品，還是看自身需求。萬能險相比其他保險品種有自己優勢。傳統保險產品，保額固定，投保之后無法追加投保；而且長期型保險大多是均衡費率，年輕時繳費壓力較大。萬能險就比較靈活，它的保額可根據投保者不同人生階段的保障需求，進行靈活安排與調整，比如單身的時候身故、意外等保額設計低一些，有了家庭或孩子以后家庭責任重大，保額可以根據需求調高，子女長大了保額又可以降下來。

另一方面，普遍保險的預期年利率遠遠高于銀行存款和貨幣基金。對于那些在短期內不打算使用的閑置資金的投資者來說，以全民保險的形式投入可以獲得相對較高的預期年收益率。當然，由于萬能險初始費用在最初幾年所占比重較大，投保萬能險最好是以3至5年的持有周期來進行考慮。