你真好，能按照政策中所包含的預期年化利率保護你的資本，賺取比銀行存款更高的利息，并在一定程度上抵御通貨膨脹！保險推銷員這樣說。

的確，基于股息的長期儲蓄保險確實有這樣的特點和優勢，但我們也注意到，一些推銷員為了讓這種產品更有吸引力，總是使用有吸引力的銷售策略和夸大的回報率來打動客戶。如果消費者無法識別真實的回報率，他們很可能會誤解。

陷阱一夸大了投資回報率。演講：預計股息政策預期年利率為2.5%。如果你以3%-4%的中間股息水平計算，長期平均年預期回報率可能高達6%。哪里能找到這么好的商品呢？

破解：把預定預期年化利率加上分紅預期年化利率視為分紅保單的投資報酬率，這是不對的！

分紅險的預定預期年化利率的確是固定的，但每年的分紅率卻是浮動的，而且是沒有保證的。相關法規規定，分紅險的分紅部分是不保證給付的，況且分紅保單的盈余當中只有70%可分給保戶，某一年的分紅率可能很高，但也可能為零。

陷阱二分紅保單抗通脹

話術：由于每年都會有一定的分紅，加上內含一定水平的預定預期年化利率，因此分紅險可以達到打敗通貨膨脹率的效果！

破解：事實上，并不是所有分紅保單都有對抗通脹的效力，關鍵還在于分紅率，看它能否超越CPI。

分紅保單通過分紅機制，可以加強抗通脹的效果，但是正如前面提到的一樣，消費者必須清楚了解分紅是不確定的。

陷阱三分紅險絕不賠錢

話術：分紅保單是保本商品，能保證你永遠不賠錢！

破解：沒錯，分紅保單因為有預定預期年化利率的最低保證，且它的宣告預期年化利率下限規定不得為負值，目前市場上的分紅險預定預期年化利率通常設計為1.5%-2.5%，所以這類商品在某種程度上可算是穩健的100%保本的商品。

但是，和很多理財產品一樣，分紅險的保本當然也有其先決條件，那就是持有該保單一定年限。如果提早解約，特別是在保單生效后三五年內就提前退保，那很可能就會虧本，特別是在投保后兩三年內就解約，虧損額度還不小呢！

因為保險公司銷售保險，也會有很多費用，如營銷費、管理費和其他財務費用，這些費用通常是在保險單投保后的頭三或五年，通過收取保險費來支付的。若投保者在前幾年就解約，保單價值準備金扣除相關各類費用后的金額，通常就會小于所繳保費，也就是平常說的現金價值會小于已繳保費，投?？蛻艟蜁斜窘鹕系膿p失。