現年50歲的一位先生最近一直受到養老金問題的困擾。他退休后不想成為兒子的負擔，但是除了有限的社會保障外，他沒有準備太多的養老金。最近，我在報紙上讀到有關養老保險的情況，發現它非常適合我的需要。但在咨詢了幾家保險公司后，先生非常失望。

根據保險公司給他的簡要計劃，辛先生必須為分紅型10年期養老保險繳納每年24000元的保險費。10年后，為了從保險公司60歲起每年領取15120元的養老金，總共要支付24萬元。此外，從50歲到60歲，先生也可以從保險公司得到一些紅利。

但是，根據他的計劃，如果每個月從養老保險中得到1000多美元，辛先生不僅要從現在起支付保險費直到他60歲，而且他估計如果不包括紅利，他將只看有保證的養老金。我必須活到76歲，保費可以“退回本金”，否則就不會有溢價退回的“損失”風險。

壽險專家表示，一般情況下對于50歲及超過50歲的人不再建議購買養老險，其收益還不如把錢存銀行或投資一些收益穩妥的理財產品。

建議一：

一次性繳費更劃算

當然，如果辛先生仍想以養老險作為“養老基金”的一部分，在經濟能力許可的條件下，仍可以投保養老險，但建議優先考慮一次性繳費投保。

對辛先生來說，一次性繳費“回本”的速度比較快，相對而言，“虧本”的風險也就較小。像上文提及的養老險產品，如果是一次性繳費，就只需交納20.75萬元保費，從60歲開始每年可領取到15147.5元的養老金，到74歲時保費就可“回本”。

建議二：

繞道子女建立保障

其實，對于老年人來說，除了為自己購買養老險外，大可“繞道而行”。例如，對辛先生來說，構筑養老保障的變通方法之一是為兒子購買兩全險。

首先，為兒子投保10年期的兩全保險，10年后獲得的滿期保險金同樣可以作為自己60歲退休后的養老金。而且因為兒子的年齡比較小，獲得同樣保險金額所需的成本也小得多，并且可以規避不幸早身故、保費無法“回本”的風險。

其次，為兒子投保兩全保險，可以為兒子提供一定的壽險保障。畢竟對老人來說，除了靠自己的積蓄外，還要靠兒女給的生活費用，因此兒女就是老人最大的保險，子女有足夠的壽險保障本身也很必要。

辛先生想在60歲退休后通過保險獲得每月千元以上的生活費，保持與上表中養老金保險計劃差不多的養老金水平，20年下來大概需要30多萬元的養老金。

假如辛先生在50歲時給20歲的兒子投保保險期為10年的一款分紅型兩全保險，保險金額30萬元，則每年需交保費3198元，10年下來共需交保費31980元。

按照這樣的方案，到兒子30歲、自己60歲時，辛先生就可以一次性從保險公司拿回30萬元的滿期保險金，此前，每年還可獲得保險公司派發的紅利，若兒子不幸身故，保險公司可給付30萬元。而保障的成本還不到辛先生自己投保養老險的20%。

省下保費買醫療險

此外，退休后的老人很大一筆生活費用是醫療費用。通過投保一定的醫療健康保險，辛先生同樣可以解決一部分養老費用，而且投保成本也并不高。例如，辛先生投保一款住院醫療終身保險計劃，交10年保費，每年需交保費2104元，共需交保費21040元。等到患病住院時，每天分別可以得到100元的住院保險金、康復保險金和護理保險金，還有200元的重癥監護保險金等。

值得注意的是，老年人對重大疾病保險也有較高的保險費率。因此，有社會保障的老年人應優先考慮按住院天數繳納的住院補助型醫療保險，而沒有社會保障的老年人可以優先考慮按年繳納的住院費用型醫療保險。實際醫療費用，而不是重點疾病保險的優先權。