保險的基本功能是護送家庭理財。有些公民投保時有這樣的誤解。保險的基本功能是保護，主要功能是解決未知風險。為了獲得預期的年收入來保險，在很大程度上，就是做錯了。

這一保險股利如何計算為144.20元？于先生不擅長保險。前年，余先生在銀行金融柜臺簽了一份年薪10000元的股利保險單。宣傳材料的前三個特點使他記憶猶新。固定回報、年年分紅、復利累計。當時工作人員還給我看了往年預期年化收益率匯總表，幾乎都在4%以上，我想這樣的投資可以說是一舉兩得，不賠穩(wěn)賺還能有保障，怎么去年的預期年化收益率只有1.4%了呢？看來保險還真是不靠譜。和余先生有著相同抱怨的人不在少數(shù)，如此看重保險的分紅功能、分紅多少的投保人其實陷入了保險的一大誤區(qū)把保險當投資。容易讓投保人產(chǎn)生這種理解偏差的是新型的人壽保險產(chǎn)品，包括分紅險、投連險和萬能險。

除了人壽保險的功能外，這些產(chǎn)品還會給被保險人帶來一定的利潤預期，但被保險人不應該顛倒兩者之間的主次關系。如果我們僅僅為了投資而為這些產(chǎn)品投保，我們會發(fā)現(xiàn)這些產(chǎn)品的性能不會達到預期，甚至令人失望。了解到，分紅險的預期年化收益并不保證，保險公司宣傳資料上只會印有歷史預期年化收益，合同中也不可能找到有關保底預期年化收益率的條款。紅利從保險公司利差中產(chǎn)生，主要是死差異、利差異和費差異。如果這三部分沒有產(chǎn)生獲利，那么保險公司將會實行零分紅，投保人也就沒有預期年化收益了。其次是市場上曾一度熱賣的投連險，其風險是最高的，不僅沒有保底預期年化收益，甚至連本金都無法保證。投保人繳納的保費會先被扣除一定比例的初始費用，余下的部分才進入投資賬戶，這無形中壓縮了投資本金，就好像申購基金被收取高額手續(xù)費一樣。2009年上半年，不少投連險賬戶表現(xiàn)不錯，產(chǎn)生50%至70%的預期年化收益，不過這只是針對投資賬戶中的部分，而非全部保費。而在股市下跌時，想要退保的投保人還會遇到另一個麻煩，不僅賬戶虧損、初始費用無法拿回，而且要被收取退保手續(xù)費，真可說是雪上加霜了。

因此，保險不能忽視其保護功能，對投資風險也應有清醒的認識，最好長期堅持。雖然萬能保險具有基礎預期年化收益率，但不同的產(chǎn)品給出了不同的下限標準，一般為1.5%、2%或2.5%，但如果只針對這一基礎預期年化收益率而購買萬能保險并不十分劃算，其預計年化收益率就顯得不劃算了。收益可以超過銀行一年定期存款是一個理想的狀態(tài)，萬能保險的保護功能也將成為保險的誤區(qū)。