一、20世紀90年代中國保險市場發展的回顧

2.國民經濟的發展推動了保險商品的需求

20世紀90年代以來,我國的保險業穩步發展,中國的保險市場被公認為世界上最大的也是最具潛力的市場。

20世紀90年代保險需求增加的主要原因是社會生產力的提高和國民經濟的發展。保險業的發展是建立在國民經濟發展的基礎之上的,我國保險業發展的實證分析表明,社會保險需求與經濟發展水平、收入水平密切相關,它們之間存在著相對穩定的內在聯系,保險需求的收入彈性具有大于1的傾向,保險業始終伴隨著經濟的發展而發展。首先,生產力和科技的發展帶來了風險結構的變化。我國正處于經濟增長時期,生產力的高速發展離不開巨額投資,在科技日新月異的時代,投資總量的增加帶來風險的增大。生產力的發展在增加經濟總量的同時也改變了原來的經濟結構。資本密集型產業逐步取代勞動密集型產業,高新技術被廣泛應用于生產之中。經濟結構的變化也影響了原來的風險結構,高新技術產生的風險在風險結構中的比重逐漸增大。近年來備受關注的計算機犯罪就是高新技術風險的典型代表。隨著經濟的發展,由于風險結構的變化引起的保險需求的變化將會日益明顯。其次,經濟發展水平的變化引起消費結構的變化。當人們低層次的需求得到滿足之后,就必然產生更高層次的需求。人們滿足了在正常的工作和收入條件下吃、穿、住的低層次需求后,安全需要就成為人們的追求。為了提高生活質量,特別是在發生意外事故和喪失勞動能力時能保持基本的、安定的生活條件,人們必然增加對人壽保險的需求;家庭財產的不斷積累和增加促使人們對家庭財產保險的需求也越來越迫切。最后,國家綜合經濟實力的增強,人們的風險意識不斷增強,也促進了產、壽險業的蓬勃發展。

20世紀90年代我國經濟體制的轉軌促使保險需求的進一步增加。

體制轉軌中,承擔風險的主體發生變化,企業和個人成為承擔風險的主體。國家和企業不再包攬勞動者的生老病死,勞動者需要通過參加社會保險和購買商業保險來獲得保障,其中,以參加社會保險的方式享受以往的社會保障待遇,通過購買商業保險來獲得基本保障之外的保障。以社會保險為主要內容的社會保障體系只能為大多數社會成員提供最基本的生活保障,它不能涵蓋所有的社會成員。而對于生活水平較高的一部分人來說,保障水平的降低本身就是一種風險,這種風險只能通過購買商業保險來轉移。企業不再包個人的大鍋飯

的同時,國家也不再包企業的大鍋飯,企業發生災害事故后不能從國家財政獲得補助,只能通過購買保險來彌補損失。同時,體制轉軌產生了許多新的風險。市場經濟條件下的企業是自主經營、自負盈虧、自擔風險、自我約束的微觀經濟主體,企業只有通過買保險為自身的生產創造良好的外部環境。此外,隨著改革的深化,一些潛在風險顯性化,在市場經濟條件下,企業和個人將直接面對在計劃經濟條件下未曾表現出來的通貨膨脹、預期年化利率變動、勞動力過剩等風險,特別是近幾年出現的下崗問題,而社會保險只能提供最基本的生活保障,人們只能依靠商業保險來滿足風險保障的需要;1996年以來中國人民銀行在短短三年的時間內連續七次降息,人們不得不考慮不能完全依靠儲蓄滿足個人理財的需要,還應當把資金投資于其他領域。隨著我國預期年化利率市場化改革進程的加快,可以預料,未來投資型、價格指數相關型、儲蓄型的保險品種將備受人們青睞。

醫療社會保險制度改革也是推動20世紀90年代人身保險需求的重要因素。20世紀90年代中期開始,我國推行醫療制度改革,其指導思想是低水平、廣覆蓋,這就決定了基本醫療保險不能從根本上解決人們醫療尤其是大病醫療費用的問題。根據改革的精神,參加基本醫療社會保險者從社會保險處得到的醫療費用的限額是當地平均工資的四倍;同時,醫療社會保險制度的改革僅局限于城鎮職工和政府公務員,農民的醫療問題并未提上議事日程,幾億農民的醫療保健仍然困擾著政府決策層。總之,醫療社會保險制度的改革為商業性人身保險,特別是醫療保險的發展提供了廣闊的市場空間。