閩侯的趙先生已經(jīng)投保六年了。去年他生病住院時(shí)花了10000多元。最近，他帶著保險(xiǎn)單去保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償，但被拒絕了。保險(xiǎn)公司給出的理由是：趙先生被投了病險(xiǎn)，還從醫(yī)院找到了一份預(yù)投保的趙先生CT報(bào)告。趙先生仍然記不起這份報(bào)告。

趙先生并不孤單。一些保險(xiǎn)公司擁有廣泛的保險(xiǎn)范圍和難以索賠。這些不言而喻的規(guī)定不僅損害了被保險(xiǎn)人的權(quán)益，而且嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。對(duì)此，業(yè)界呼吁建立規(guī)范的保險(xiǎn)程序勢在必行。

趙先生說他在2001年投保了重大疾病。此外，他每年還多付250元給醫(yī)院投保，這樣他就可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)小病保險(xiǎn)。

幾年過去了，因?yàn)樯眢w無恙，趙先生累計(jì)為這款附加險(xiǎn)付了1250元。去年，他突然右耳發(fā)炎出血，到醫(yī)院接受住院治療，總共花了一萬多元。趙先生出院后盤算著，按照這款附加險(xiǎn)的規(guī)定，雖然最多只能理賠5000元，剩下的幾千元得由自己承擔(dān)，但是相比1250元的保費(fèi)，還是劃算的。今年3月底，趙先生拿著住院費(fèi)用單據(jù)，申請(qǐng)理賠。近日，他等來的不是領(lǐng)款通知，而是保險(xiǎn)公司的拒賠通知單。

昨日致電趙先生投保的保險(xiǎn)公司，該公司一名工作人員告訴記者，趙先生是帶病投保，因此不能理賠。對(duì)此，趙先生質(zhì)疑：為何保險(xiǎn)公司在未體檢的情況下就給他投保。

據(jù)介紹，趙先生投保附加險(xiǎn)的時(shí)間是2006年7月11日，但是保險(xiǎn)公司拿到了趙先生當(dāng)年7月4日的一份醫(yī)院CT檢查報(bào)告，報(bào)告顯示趙先生有右側(cè)慢性中耳乳突炎。這相當(dāng)于趙先生是明知有病情去投保。

從保險(xiǎn)公司提供的CT檢查報(bào)告復(fù)印件來看，上面還有醫(yī)院加蓋的公章。但是趙先生現(xiàn)在想不起有這份報(bào)告單。

這份CT報(bào)告是哪來的呢？保險(xiǎn)公司表示，趙先生去年因右耳反復(fù)出血住院治療，但是保險(xiǎn)公司從鼓樓這家醫(yī)院調(diào)出的就診信息顯示，趙先生入院6年前，就出現(xiàn)雙耳聽力下降，入院4年前，在倉山一家醫(yī)院診斷慢性中耳炎。

保險(xiǎn)公司的調(diào)查人員隨后前往倉山的這家醫(yī)院調(diào)查，拿到了一份投保前就做過的CT檢查報(bào)告。

【調(diào)查】

保險(xiǎn)公司稱成本高 不愿意投保前體檢

趙先生遇到的情況不是個(gè)例。昨日，福州市民薛先生說他的一個(gè)朋友投保后生病了結(jié)果理賠的時(shí)候，保險(xiǎn)公司突然拿出他朋友的就診記錄，說他是帶病投保。從目前來看保險(xiǎn)公司對(duì)承保和理賠采取了兩種截然不同的態(tài)度。

市民林小姐說，她投保的時(shí)候，業(yè)務(wù)員叫她在保險(xiǎn)單背面的告知事項(xiàng)中全填否，甚至告知事項(xiàng)是業(yè)務(wù)員代填，市民只在合同上確認(rèn)簽字。

據(jù)了解，保險(xiǎn)公司對(duì)，投保的審查相對(duì)寬松，一旦進(jìn)，入理賠程序，保險(xiǎn)公司就會(huì)從熟悉的醫(yī)院查詢被保險(xiǎn)人是否有既往病史。之所以醫(yī)院愿意，配合，是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司經(jīng)常與醫(yī)院有業(yè)務(wù)往來。

福州保險(xiǎn)界一位負(fù)責(zé)人說，帶病投保，會(huì)影響保險(xiǎn)公司決定是否承保或者提高費(fèi)率。保險(xiǎn)公司要杜絕帶病投保現(xiàn)象，應(yīng)該在承保前對(duì)投保人進(jìn)行體檢。現(xiàn)在保險(xiǎn)公司一般只對(duì)45歲以上的人投保健康險(xiǎn)，按比例抽查體檢，45歲以下的人基本不體檢。

該負(fù)責(zé)人還坦言，保險(xiǎn)公司對(duì)所有投保人進(jìn)行體檢還不現(xiàn)實(shí)，雖然單次體檢成本僅百余元，但若是對(duì)上萬、上十萬投保人都做體檢，保險(xiǎn)公司成本太高；此外，即便體檢也是查尿、做心電圖、身高體重五官等常規(guī)檢查，很多疾病根本查不出來，體檢意義可能不大。

在保險(xiǎn)公司看來，超過45歲的人患病概率較高，出險(xiǎn)后的賠付金額較大，保險(xiǎn)公司會(huì)更加慎重；對(duì)一些二三十歲的年輕人，公司承保則快捷得多。

福州一些法律專業(yè)人士表示，保險(xiǎn)公司在醫(yī)院檢查病歷并不違法。從國外看，保險(xiǎn)公司可以查閱公民在保險(xiǎn)前后過去的病歷，但在中國很難查閱，所以保險(xiǎn)公司很少事先查閱，在理賠時(shí)也盡量查閱。這使得保險(xiǎn)公司相信他們投保時(shí)人們所說的話，但是當(dāng)他們索賠時(shí)，他們質(zhì)疑公眾的原始陳述。