4月3日，第一例重病保險(xiǎn)合同因原告撤回和解而終止。但是，它反映了索賠的難度，在一定程度上是對(duì)投保人的嚴(yán)重疾病的恐懼。另一方面，現(xiàn)代醫(yī)學(xué)表明，人終生罹患重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)高達(dá)72%，嚴(yán)重疾病的風(fēng)險(xiǎn)仍然是必要的。

公民應(yīng)該做什么？據(jù)了解，目前拒付重病保險(xiǎn)的主要原因是被保險(xiǎn)人告知不實(shí)，索賠事故不符合合同規(guī)定。公眾可以對(duì)這兩個(gè)原因作出回應(yīng)，以抵制賠償，并盡量避免尷尬的索賠。

禁忌一：不講病史。這已經(jīng)成為保險(xiǎn)公司拒絕支付大病保險(xiǎn)的一個(gè)重要原因。例如，一位投保人患有腎炎，但他在購(gòu)買嚴(yán)重疾病保險(xiǎn)時(shí)隱瞞了這種情況。后來(lái)，他因腎衰竭而得到賠償，因?yàn)樗加心I炎，最終沒(méi)有得到補(bǔ)償。

據(jù)一位保險(xiǎn)公司人士透露，2005年，被拒賠的客戶中有四成是由于未履行如實(shí)告知義務(wù)。

在不少市民看來(lái)，只要在投保前沒(méi)得過(guò)合同規(guī)定的重大疾病，就不存在告知的必要。但其實(shí)，許多重大疾病與一些常見(jiàn)病有著密切關(guān)系，如慢性乙型肝炎在醫(yī)學(xué)上已被認(rèn)定與肝癌有關(guān)，如果市民在投保時(shí)沒(méi)有告知保險(xiǎn)公司這一病史，未來(lái)罹患肝癌肯定得不到理賠。

因此，市民在投保重疾險(xiǎn)時(shí)，一定記得把自己的病史盡量告知清楚，千萬(wàn)不要抱著僥幸心理帶病投保，有條件的市民不妨在投保前找有醫(yī)學(xué)常識(shí)的親朋好友咨詢一下。

二忌：重量不重質(zhì)

市民索賠的保險(xiǎn)事故不符合合同約定的理賠范圍和標(biāo)準(zhǔn)，是重疾險(xiǎn)拒賠的另一大原因。

出于越全越穩(wěn)妥的心態(tài)，市民比較傾向于投保覆蓋疾病種類較多的產(chǎn)品。而為了迎合這一心理，目前，市場(chǎng)上重疾險(xiǎn)所防范的病種不斷增加，從10種擴(kuò)展到30種甚至40種。

但是，事實(shí)上，買疾病覆蓋種類最多的重疾險(xiǎn)意義不大。據(jù)透露，重疾險(xiǎn)95%以上的賠付都出現(xiàn)在癌癥、良性腦腫瘤等10種左右的重大疾病中，其他很多疾病的發(fā)病概率很小，如重癥肌無(wú)力的發(fā)病率約為十萬(wàn)分之一。

同時(shí)，不同公司對(duì)同種疾病的界定也有差異。如對(duì)于癱瘓，有的公司定義為肢體的失能至少持續(xù)達(dá)六個(gè)月以上，而有的則定義為肢體的機(jī)能永久完全喪失。

因此，市民應(yīng)盡量選擇對(duì)于發(fā)病率較高的疾病理賠標(biāo)準(zhǔn)較為寬松的產(chǎn)品（見(jiàn)表）。

提醒：

留意額外保險(xiǎn)責(zé)任

除比較大病條款外，市民還應(yīng)留意對(duì)比額外保險(xiǎn)責(zé)任。如有數(shù)家公司保險(xiǎn)責(zé)任中有生命尊嚴(yán)提前給付條款，對(duì)市民來(lái)說(shuō)比較實(shí)用。該條款規(guī)定，當(dāng)客戶患有終末期疾病，存活期在一定期限以內(nèi)時(shí)，可以按照保額給付保險(xiǎn)金。也就是相當(dāng)于將有限的大病保障范圍擴(kuò)大到無(wú)限，不論保戶所患疾病是否屬于保障的大病范圍，只要醫(yī)院證明此人命不久矣，就可以申領(lǐng)保險(xiǎn)金。

然而，額外的保險(xiǎn)責(zé)任并不總是盡可能好的。如果許多具有嚴(yán)重疾病和危險(xiǎn)的產(chǎn)品已經(jīng)將完全殘疾的責(zé)任分解為耳聾、失明、失語(yǔ)、麻痹等責(zé)任，涵蓋了所涵蓋的主要疾病，對(duì)于這些產(chǎn)品，附加責(zé)任的意義重大，靈活性相對(duì)有限。