目前保險市場上分紅險、萬能險和投連險受到追捧，它們都是在傳統壽險保障功能的前提下，兼具了投資理財功能。三類產品形態各異，其保障功能各不相同，對資本市場變化反應程度也迥異，投資型保險是否能成為通脹和股市震蕩的避風港，為百姓真正守住財，關鍵是購買者要弄清楚自己需要保障還是投資，同時要根據風險偏好、承受能力進行量體裁衣。3類投資型保險分紅險是指保險公司將其實際經營成果優于定價假設的盈余，按照一定比例向保單持有人分配的保險產品。保險公司在厘定保險產品費率時，要預定投資回報率、死亡率、費用率等，由于是長期合同，在保單未來的時間里，如果實際投資回報率、死亡率、費用率優于預定的假設，保單就會產生紅利。

分紅險是在投保人付費后，得到保障的情況下，享受保險公司一部分的經營成果的保險。根據保險監督管理委員會的規定，分紅不得少于可分配利潤的70%。若保險公司經營不善時，分紅可能非常有限。但是，分紅保險設有最低保證預期年化利率，客戶的基本保障是有保證的。因此，適合于風險承受能力低、對投資需求不高、希望以保障為主的投保人群。投連險是除了具有保險保障外，保單的現金價值直接與保險公司的投資預期年化收益掛鉤的壽險產品。繳付的保費一部分用來購買由保險公司設立的投資帳戶中的投資單位，一部分購買壽險保障。

投資帳戶內的資金由保險公司的投資專家負責投資運作，客戶享有全部投資預期年化收益，同時承擔相應投資風險。它更強調客戶資金的投資功能。產品當中可包含多個不同類型(根據投資對象分類)的投資賬戶供客戶選擇，客戶購買后資金在扣除初始費用后將直接進入其選擇的投資賬戶。同時可以向客戶提供人身風險保障功能，保障責任可多可少，客戶購買保障發生的費用及其他投連產品規定向客戶收取的管理費用均定期從客戶的投資賬戶中扣除。同股票、基金類似，投連賬戶中的資產由若干個標價清晰的投資單位組成，資金預期年化收益體現為單位價格的增加。客戶享有投連賬戶中的全部資金預期年化收益，保險公司不參與任何預期年化收益分配而只收取相應管理費用，同時客戶要承擔對應投資風險。投連險的客戶群體應該有固定的經濟收入、良好的心理素質和成熟的投資心理、對投連險產品和相應的保險公司的深入了解，千萬不可盲目地隨眾購買投連險。

萬能險是繼傳統壽險、分紅型保險與投資連結保險之后出現的一種更靈活的保險產品。萬能壽險之所以萬能，是由于投保人購買了此類產品后，可以根據自己人生不同階段的保障需求和經濟狀況對保險金額、所繳保費和繳費期進行調整，使保障與理財比例在各個時期達到最佳。同樣會向客戶明示各項保障費用和管理費用，但保單價值并未轉化成若干個投資單位，而是由公司通過設立專門的賬戶進行管理，保險公司也只需依照公司實際的投資預期年化收益狀況定期公布結算預期年化利率，甚至很多產品保險公司通常會承諾給客戶一定的最低保證結算預期年化利率。因此，客戶不必承擔保險公司投資失敗的風險。但從另一角度也會使得保險公司在投資渠道的選擇上相對保守。因此，它主要適合風險承受能力低、投資需求適中、對保險希望有更多需求和選擇的客戶。