案例：27歲的龔先生，結婚半年，計劃在2年內生育子女。目前夫妻兩人收入比較穩定，均有社保。但需養車供房，積蓄不多。

保險方案：保險專家認為，雙薪家庭，未來雖然收入有增加趨勢，但供房和購車貸款及老人的贍養等費用也在增加。龔先生夫婦除了要為自身購買保障，還應提前安排未來小孩和養老的保障。

首先考慮完善自身養老、疾病、意外等方面的保障;其次應完善孩子的健康和教育金保障，家庭保險規劃應分三步走。

意外、重疾不可少

意外保障一般涵蓋普通意外、交通意外，保障期限一年，最少每年只需交230元。所交保費的金額是根據被保險人職業的危險性來確定。

疾病保障則可選擇重大疾病保險和住院醫療保險。若工作單位辦有醫療保險，那疾病保障金可作為基本醫療的有力補充。

“舉例來說，龔先生可投保一款重疾險，年繳1685元、繳費20年，可獲得保額5萬元的終身重大疾病保障。”上述人士提醒，重疾險的投保年齡越大，所交保費越高，龔先生應及早投保。住院補貼保險通常為附加險形式，一年只需要繳納93元，就可獲得每日60元的住院補貼。

用分紅險來養老

根據龔先生的家庭狀況，保險專家建議他本人再投保一款分紅兩全保險。

以一款基本保險金額5萬元、20年繳費的分紅險為例，龔先生可獲得每三年返還5000元直至終身，做為家庭旅游或子女學習成績優異的獎勵;在龔先生60周歲和100周歲時可分別領取10萬元和5萬元的祝壽金。

同時可以參與保險公司的紅利分配，在龔先生80周歲時按不同紅利檔次獲得分紅金，這部分紅利可以作為一份家產留給后代。此外，還有終身身故保障，30至60周歲提供15萬元，60周歲以后提供5萬元。

這份保險計劃無論是用作夫妻倆的養老，子女的教育，生活休閑旅游、或是全家人的健康基金，都是較好的選擇。