1、結合自身需求，參考專業建議

養老規劃首先需要結合自身的需求，自身的情況，做到心中有數；其次，養老規劃由于周期長、可選擇品種多、影響因素多，建議多征求專業建議。個人可以通過銀行、保險、基金和證券公司等專業機構都可以了解更多理財信息和理財建議，也可以向獨立的理財顧問機構征求理財建議。隨著理財市場的日益發展，越來越多的專業機構在提供的理財建議和理財服務時，已經由原先的以產品為中心向以客戶需求為中心過渡。結合自身需求，參考專業建議，可以使養老規劃更合理、更科學。

2、兼顧長期收益和流動性需要

養老規劃是一項長期的理財規劃，理財工具選擇上要重視長期收益。股票或股票型基金等都在獲取長期收益方面都具備優勢，年輕時對上述品種的投資比例可以相對高一些。隨著年齡的增加，風險承受能力的減弱，可以逐步增加對債券或債券型基金等品種的投資比例；同時需要兼顧流動性的需要，以貨幣市場基金或活期存款的方式保證流動性，至少保證手頭有預留3-6個月支出的應急資金，隨著年齡的增長，可以增加預留應急資金(如1-2年)，提高養老資產的流動性。

3、商業保險必不可少

股票投資、債券投資和基金投資等養老規劃的常用工具在長期回報方面都具備優勢，而在保險保障方面，商業保險是其他養老理財品種所不能替代的，同時也是社會養老保險的有益補充。商業養老保險操作相對規范安全，個人可以根據自己情況靈活選擇；同時建議增加重大疾病險、醫療險和意外險等保險品種組合，以提高應對大病或意外事故的風險承受能力，為晚年生活加強保障。

盡早開始養老規劃吧，未雨綢繆，結合自身需求，參考專業建議，兼顧長期收益和流動性需要，組合搭配養老理財品種，將有助于退休后過實現一個富裕、有尊嚴的晚年生活，盡享晚年生活的金色時光。