1、結(jié)合自身需求，參考專業(yè)建議

養(yǎng)老規(guī)劃首先需要結(jié)合自身的需求，自身的情況，做到心中有數(shù)；其次，養(yǎng)老規(guī)劃由于周期長、可選擇品種多、影響因素多，建議多征求專業(yè)建議。個(gè)人可以通過銀行、保險(xiǎn)、基金和證券公司等專業(yè)機(jī)構(gòu)都可以了解更多理財(cái)信息和理財(cái)建議，也可以向獨(dú)立的理財(cái)顧問機(jī)構(gòu)征求理財(cái)建議。隨著理財(cái)市場的日益發(fā)展，越來越多的專業(yè)機(jī)構(gòu)在提供的理財(cái)建議和理財(cái)服務(wù)時(shí)，已經(jīng)由原先的以產(chǎn)品為中心向以客戶需求為中心過渡。結(jié)合自身需求，參考專業(yè)建議，可以使養(yǎng)老規(guī)劃更合理、更科學(xué)。

2、兼顧長期收益和流動(dòng)性需要

養(yǎng)老規(guī)劃是一項(xiàng)長期的理財(cái)規(guī)劃，理財(cái)工具選擇上要重視長期收益。股票或股票型基金等都在獲取長期收益方面都具備優(yōu)勢，年輕時(shí)對上述品種的投資比例可以相對高一些。隨著年齡的增加，風(fēng)險(xiǎn)承受能力的減弱，可以逐步增加對債券或債券型基金等品種的投資比例；同時(shí)需要兼顧流動(dòng)性的需要，以貨幣市場基金或活期存款的方式保證流動(dòng)性，至少保證手頭有預(yù)留3-6個(gè)月支出的應(yīng)急資金，隨著年齡的增長，可以增加預(yù)留應(yīng)急資金(如1-2年)，提高養(yǎng)老資產(chǎn)的流動(dòng)性。

3、商業(yè)保險(xiǎn)必不可少

股票投資、債券投資和基金投資等養(yǎng)老規(guī)劃的常用工具在長期回報(bào)方面都具備優(yōu)勢，而在保險(xiǎn)保障方面，商業(yè)保險(xiǎn)是其他養(yǎng)老理財(cái)品種所不能替代的，同時(shí)也是社會養(yǎng)老保險(xiǎn)的有益補(bǔ)充。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)操作相對規(guī)范安全，個(gè)人可以根據(jù)自己情況靈活選擇；同時(shí)建議增加重大疾病險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等保險(xiǎn)品種組合，以提高應(yīng)對大病或意外事故的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，為晚年生活加強(qiáng)保障。

盡早開始養(yǎng)老規(guī)劃吧，未雨綢繆，結(jié)合自身需求，參考專業(yè)建議，兼顧長期收益和流動(dòng)性需要，組合搭配養(yǎng)老理財(cái)品種，將有助于退休后過實(shí)現(xiàn)一個(gè)富裕、有尊嚴(yán)的晚年生活，盡享晚年生活的金色時(shí)光。