意外在我們的生活中或許會(huì)在一些不經(jīng)意之間出現(xiàn)，劉先生最近就為意外投保了一種保險(xiǎn)，劉先生經(jīng)常外出談生意，為了讓自己發(fā)生意外后。自己和家人有足夠的“保障”，劉先生到本地一家保險(xiǎn)公司為自己投保了一款意外傷害保險(xiǎn)。劉先生查出患有急性化膿性梗阻膽管炎。因病情嚴(yán)重，醫(yī)生建議劉先生手術(shù)治療，沒(méi)想到就是這場(chǎng)手術(shù)讓劉先生離開(kāi)了人世。

　醫(yī)生在外科治療過(guò)程中，劉先生突然出現(xiàn)心率加快、呼吸停止等癥狀，于是醫(yī)生采取了各種緊急救援措施。雖然醫(yī)生采取了各種應(yīng)急措施，但劉的病情并不理想。劉先生最終因治療無(wú)效而死亡。

　劉先生去世后，他的家人認(rèn)為劉先生在保險(xiǎn)公司買(mǎi)了意外傷害保險(xiǎn)，劉先生的死屬于保險(xiǎn)公司的索賠類別。劉先生的家人拿著保險(xiǎn)單及相關(guān)的證書(shū)和證件到保險(xiǎn)公司索賠，沒(méi)想到保險(xiǎn)公司的答復(fù)卻讓劉先生的家屬驚訝萬(wàn)分。保險(xiǎn)公司認(rèn)為劉先生并不屬于遭受意外傷害死亡，而是屬于疾病手術(shù)過(guò)程中的意外死亡，因此不予賠付。

　　保險(xiǎn)公司的理由是，劉先生進(jìn)行手術(shù)是因?yàn)樽约夯忌狭酥夭。⒉皇且驗(yàn)榘l(fā)生意外傷害，并且對(duì)于進(jìn)行手術(shù)治療也是通過(guò)劉先生本人同意的，也就是說(shuō)在進(jìn)行手術(shù)之前，劉先生已經(jīng)知道進(jìn)行手術(shù)治療是存有一定的風(fēng)險(xiǎn)。在手術(shù)的過(guò)程中，劉先生出現(xiàn)心跳加速、呼吸驟停也是劉先生事先都沒(méi)有預(yù)料到的。而且劉先生死亡的原因并不屬于意外傷害的近因，也就是說(shuō)，手術(shù)過(guò)程中出現(xiàn)的意外并不是意外傷害。所以，保險(xiǎn)公司對(duì)于劉先生的死亡不能賠付。

　　意外傷害形成的條件是什么？一般來(lái)說(shuō)，有三個(gè)主要條件，如果沒(méi)有這三個(gè)條件，保險(xiǎn)公司一般不會(huì)提出索賠。首先，“被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間遭受過(guò)意外傷害”，一是意外傷害必須是客觀事實(shí)；二是遭受意外傷害的客觀事實(shí)必須發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)。第二，“被保險(xiǎn)人死亡或殘疾”，這里指的是在法律上發(fā)生效力的死亡和殘疾。第三，“意外傷害是死亡或殘疾的直接原因或近因”，該條件要求意外傷害與死亡或殘疾之間必須存在因果關(guān)系，否則不能構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任。