面對三高的問題，最明顯的就是人的老年時光將比以前更長，現在平均壽命是七十左右，如果一個人退休，那就是說老年時光是十年。如果以后是八十，您的老年時光就要增加一倍。人活著就要吃飯消費，那么以后養老的費用同比也得增加一倍才夠啊。人最悲慘的其實還不是老來弱病，而是身體健康，而錢用光光了。

而面對以后低預期年化利率的時代，錢儲蓄在銀行是要貶值的。象美國基本是零預期年化利率，而日本則更有意思，是負預期年化利率。你把錢存銀行不但沒有利息，還要付給銀行保管的費用。這樣一來，考慮到通貨膨脹的因素，錢就貶值得更厲害了。

因此很多人現在更早的就在為養老做準備，除了國家的社會養老保險外，很多人會選擇購買商業養老保險。越早準備的話就越輕松，這個觀念已經越來越為人所了解。從各商業保險公司養老保險的銷售狀況來看，也確實反映了這種現實。那么我們究竟應該怎能買合適的養老保險呢？

一般傳統的養老保險是固定預期年化利率制定的。這種產品的好處就是回報是固定的，以后如果出現零預期年化利率或者負預期年化利率的情況下，也不會影響養老金的回報預期年化利率。比如在中國90年代末期出售的一些養老產品，就按照當時的預期年化利率設計的回報，將近10%的回報率。那按照現在的低預期年化利率的話，那些產品應該是相當合適的了。當然這也從側面說明了中國保險公司的精算隊伍似乎還少點風險控制能力。因為現在看來，這批單子他們肯定要虧損了，因為現在他們自己的投資預期年化收益都達不到10%了。

但是傳統的養老保險產品其實有一個最大的風險，那就是固定預期年化利率一般而言，很難抵御通貨膨脹的影響。如果購買的產品是固定預期年化利率的，那么以后如果通貨膨脹比較厲害，那這份保險就有失效的可能。而且從經驗數據看，長期看，通貨膨脹確實是存在的。象上面那種合適的養老保險產品肯定是可遇不可求的了。

因此，各保險公司都推出了分紅型的養老保險和萬能壽險等新型產品。這些產品理論上比較合理和先進。在這些產品中，設定固定的保底的回報率或者預期年化收益，而真正的回報或者預期年化收益則與當時的預期年化利率水平和保險公司的經營業績掛鉤，基本都屬于預期年化利率敏感型的產品。

這些產品的好處就是：預期年化收益與當時的預期年化利率和公司業績掛鉤，因此理論上應該可以回避或者部分回避通貨膨脹對養老金的威脅，使養老金相對保值甚至增值。讓人擔心的是：投保人必須選擇一家可靠的保險公司。否則即使有國家的監控和保護，也有可能因該公司的經營業績不好而使自己受到損失。因此關鍵的是要挑選一家實力強，信譽好的保險公司來購買該類產品。

養老險哪家最好，一定要符合安全第一，兼顧預期年化收益，確定給付和預期年化利率敏感性等特點，才能為您建立起可靠的養老金保障來源。這就需要一定的眼光和一些專業人士的幫助了。

養老保險是準備養老金保障的一個方面，還有一些其他的投資理財方式也可以作為某一方面的補充和強化。但是一般的投資都帶有或多或少的不確定性和一些風險，因此實際上養老保險實際上是解決養老金問題的一個較好的選擇。

選擇養老險哪家最好，要看自己的實際需求和經濟狀況，適合自己的產品局勢最好的。