隨著中國經濟的發展，通脹問題進一步被推到了風口浪尖，如何保證養老資金的增值以抵御未來的通脹風險呢？針對如何保證養老資金的增值問題，保險專家建議可考慮購買商業養老保險。退休養老金是老年生活的養命錢，要做到?？顚Ｓ?，強制儲備，穩健投資。商業養老保險是比較好的投資選擇。

理財案例張先生，40歲，單身，年度稅后收入為30.4萬元，包括房產、汽車等在內的家庭總資產為345萬元；包括房屋貸款在內的總負債為41.7萬元。張先生目前40歲，打算60歲退休。根據張先生的風險承受能力測試，張先生屬于穩健型投資者。

退休養老規劃三個階段第一階段：尚處于青壯年時期。這時應當積極理財，發展事業，為退休養老儲備資產。這是建立個人財務基礎最重要的時期。在努力工作、保障家庭收入穩定增長、家庭財務充分安全的同時，要對家庭目前的資產和節余的資金適當采取一些相對積極進取的策略進行理財安排，使家庭財產實現較快速的增加，為未來的退休生活打下財務基礎。

第二階段：退休前510年左右的時間。該階段生命進入成熟穩定期，經過上一階段的理財規劃和實施，家庭已取得了堅實的財務基礎。此時應當穩健理財，享受生活，實現自我的全面發展。此時的投資組合，將由積極型轉向穩健型，減少風險較高的投資，而增加收益平穩、風險也較低的投資，主要考慮的是資產的安全性和收益的穩定性之間的平衡。

第三階段：已經進入退休和養老階段。保守理財，安心生活，過一個健康安心的晚年是這一時期理財的基本操作策略。此時，有些人可能還會花些時間繼續做一些自己感興趣的工作，但更多的時間會用來享受一生耕耘的成果，享受生命的從容和自在。此時的投資，將向保守型轉變，主要將資產進行一些有穩定收入、風險很低的投資，以保住一生的勞動成果為主。

保險規劃：40歲開始準備商業養老保險40歲左右的中年人如何購買理財保險？中年是一個承上啟下的階段，曾有多項調查顯示，中年人在單位里最容易成為尷尬人物，中年人最容易受到宏觀經濟被動的侵襲，同時人們意識到了提早為未來做規劃的重要性，中年如何做理財規劃？除了儲蓄外，還可以把保險作為規劃家庭資產的第二大理財工具，盡早做好一份比較全面的保險計劃。由于社保提供的養老金只能滿足最基本的生活水平，如果對晚年生活有擔憂的話，在交納社保的同時，還應該購買商業養老保險。最好40歲以前買養老保險，繳費的壓力小，而且由于繳費的時間長，資金會產生更多的時間價值。如果超過50歲再開始購買，由于可繳費的年限較短，繳費壓力會比較大。

與社保中的醫療保險比，商業養老保險費比較昂貴，購買了商業養老保險后，一般從50歲、55歲、60歲、65歲開始，就可以每個月或者一次性領取養老金。商業養老保險要求投保者有穩定的收入，如果不能連續繳費，將會面臨被迫退保的風險。一般來說，如果在1年之內退保，要損失25%的保費。1年以后再退保，損失更多。另外，人到中年后，身體機能會有明顯的下降，加上年輕時為了工作打拼不注意身體，各種不健康的生活、工作習慣造成了許多健康隱患，各種疾病的發生概率大大增加。一旦健康出現問題，生了重病，不僅收入會受到影響從而降低，家庭財力也會受到巨大的耗損，很有可能將準備養老的資金也耗費殆盡，因病致貧因病返貧也不無可能。

因此，一定要在自己和丈夫身體健康時及時購買重大疾病保險。在各種條件許可下，也可給雙方父母也購買重大疾病保險，除了緩解經濟壓力外，還可防止因經濟問題而衍生出的家庭和睦問題。