每個家庭的經(jīng)濟狀況、人員構(gòu)成、對未來期望的不同，對保險的需求會有很大差別。對于抵御風險能力差的工薪一族來說，應花小錢以獲得盡可能多的保障；對于高收入家庭來說，則應更多從理財角度出發(fā)，充分挖掘保單的作用。

工薪族小投入大保障

工薪一族的家庭經(jīng)濟收入主要來源于工資收入，由于經(jīng)濟基礎(chǔ)相對較薄弱，抵抗風險的能力也相對差，疾病、意外等因素隨時都有可能摧毀他們的家庭經(jīng)濟。對于這樣的家庭，保險的保障功能尤為重要。在有限的資金投入下（壽險規(guī)劃師建議此類家庭把年收入的5%~10%投入于保險），要做到小投入大保障，即買純保障型的消費型保險為主，返還型、投資型為輔，從而覆蓋萬一發(fā)生不幸時所出現(xiàn)的資金缺口。

這類家庭投保時，若缺乏專業(yè)規(guī)劃師的指導，他們很有可能沒有充分考慮自身經(jīng)濟狀況和資金缺口，會盲目追求分紅，風險發(fā)生時才明白保障額度的重要性。聯(lián)泰大都會保險公司首席壽險規(guī)劃師李文清稱，他曾經(jīng)遇到一位客戶，三年之前僅為其先生投保了類似養(yǎng)老金的產(chǎn)品，年繳保費2萬，結(jié)果先生不幸在投斌第二年患腦癌身故，這份保險的身故保額只是返還已交的保費4萬元，只能維持這個家庭不到一年的生活開支。殊不知，同樣的保費如果購買純保障型產(chǎn)品，保額可以高達上百萬元。

案例吳先生，工薪階層，31歲，年收入10萬元；吳太太27歲，年收入5萬元；兒子2歲，計劃為孩子準備50萬元的教育金，有房貸40萬元/20年，家庭每月生活費5000元。經(jīng)計算，這個家庭的費用缺口為210萬元。根據(jù)收入比例，家庭責任中吳先生承擔2/3，吳太太承擔1/3。

高收入重理財挖掘保單作用

高收入一族擁有相對雄厚的經(jīng)濟實力，抵御一般風險的能力相對較強。風險來臨時，十幾萬甚至幾十萬元的風險對于這樣的家庭不會構(gòu)成很大的威脅，投保時要在擁有保障的同時，應更多從理財上的考慮，選擇適合的保險。這類家庭即使幾年前買過保險，保額一般也不會太高，建議經(jīng)常曬曬自己的保單，及時調(diào)整保險計劃，發(fā)揮保單更深層次的作用。

案例張先生，公司老板，35歲，年收入100萬元；張?zhí)?0歲，全職太太；兒子5歲，家庭資產(chǎn)500萬元。這樣的高收入家庭需求與工薪階層不一樣，他們關(guān)注的倒不是房貸、教育費，而是公司資金流、資產(chǎn)的風險、稅務、財產(chǎn)繼承、養(yǎng)老等問題。建議方案保險方案可分為保資產(chǎn)的終身壽險和準備養(yǎng)老金的年金險兩方面。終身壽險500萬元（保障終身，交費20年，年交保費119500元）、子成長的責任期內(nèi)，可以規(guī)避張先生發(fā)生身故或全殘時給太太和孩子一定的生活保障。