問：本人31歲，女，已婚。本人稅后月收入3500元，年終獎(jiǎng)大約有1萬(wàn)元左右，每月支出1500元左右。老公月收入3000元，現(xiàn)有住房100平方米一套，積蓄10萬(wàn)元，單位有養(yǎng)老、醫(yī)療、意外、工傷。自己沒有買過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)，也沒有任何理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)偏好中等。請(qǐng)問如何理財(cái)？

答：該客戶家庭收入中等，收入6500元，年終獎(jiǎng)1萬(wàn)元/年，儲(chǔ)蓄10萬(wàn)，每月支出1500元左右，月結(jié)余5000元，老公保險(xiǎn)齊全，老婆無(wú)商業(yè)保險(xiǎn)。

目前存款10萬(wàn)，其中可撥2萬(wàn)作為家庭應(yīng)急備用金，用于家庭應(yīng)急開支，備用金可以貨幣基金的形式存儲(chǔ)，保持流動(dòng)性的同時(shí)也可獲得年化3%-4%的預(yù)期年化收益率。其余8萬(wàn)，可作分開配置，其中6萬(wàn)可用于購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期年化收益穩(wěn)定且風(fēng)險(xiǎn)小，其余2萬(wàn)可適當(dāng)配置資本市場(chǎng)產(chǎn)品，如開放式基金或股票等。

鑒于目前老婆無(wú)商業(yè)保險(xiǎn)的前提下，在為太太購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)外，可為太太購(gòu)買人壽重疾保險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)等補(bǔ)充性商業(yè)保險(xiǎn)，以提高家庭保障，同時(shí)可為家中子女購(gòu)買少兒儲(chǔ)蓄教育險(xiǎn)，作為教育基金的補(bǔ)充，其中保險(xiǎn)費(fèi)用的支出額需控制在家庭年收入的5%左右。

可適當(dāng)做基金定投配置，通過(guò)定投與基金組合的方式既不會(huì)降低生活品質(zhì)，也可以在不知不覺中通過(guò)時(shí)間和復(fù)利來(lái)累積好這兩筆資金，針對(duì)家庭月結(jié)余5000元，可定投2000元/月，挑選3-5只成長(zhǎng)性較好的基金，長(zhǎng)期堅(jiān)持預(yù)期年化收益可觀?；蛘叨瞧诶U型銀保產(chǎn)品，每年存錢，每年可固定返還本金的10%左右，到期一次性領(lǐng)取本金及紅利，且可以附加相關(guān)的醫(yī)療保險(xiǎn)。