國有企業的員工小王兩天前買了一份商業養老保險，并建議小王也買。小王有點迷惑不解：是不是單位給了我們社會保障？我們還做什么商業養老保險？商業養老保險與社會保障有什么區別？

按照保險專業人員的說法，一般來說，社會養老金有三大支柱：國家強制性的基本養老金制度，即社會養老保險；保險企業職工補充養老金計劃，即企業年金；個人養老金儲蓄。即企業集團保險計劃和個人養老保險產品。

其中，社會養老保險作為社會保險中最重要的政策性保險，具有社會福利性質。它由國家、地方和個人出資，并由國家依法強制執行。它具有覆蓋面廣、安全性低的特點。中央財經大學社會保障系主任朱先生在接受記者采訪時說。

首都經濟貿易大學金融學院的郭教授說，人們的養老金是從退休前工資的80%到90%計算的，所以退休前和退休后的收入水平不會有太大的差別。但自1997社會保障制度改革以來，形勢發生了很大的變化。

根據改革后的規定，社保的替代率（即占退休前工資比例）不到60％，企業年金的替代率為20％。

這樣一來，人們退休后的收入水平差不多為退休前的80％，理論上來說基本是可以滿足老年人的養老需求。

在實際過程中存在著幾個問題：

第一：企業年金由于不是強制辦理，所以并非所有人都能享有；

第二：人們現在的收入結構與以前相比發生了不小的變化，許多人的工資收入在其全部收入中所占比例越來越小，這樣一來，社保提供的替代率就更小了，保障水平也相應降低；

第三：目前的結構性通脹使得人們退休金的實際購買力進一步下降。

據了解，我國的企業年金制度始于上世紀90年代末，規定各企業在繳足社保費用后按照自愿的原則建立。但是對于中小企業來說，要么因為社保繳費不足沒有資格建立，要么就是因為企業資金規模較小而沒有能力建立。因此，目前在我國實行企業年金的多是大中企業。據庹國柱介紹，我國目前只有不到10％的企業建立了年金制度，而在美國這個比例是85％。

商業養老保險：幫助提高生活品質

在短時間內很大一部分人是不能從企業年金中受惠的；再加上社保相對較低的保障水平，因此，退休后能否過上較為寬裕閑適的老年生活，很大程度上有賴于個人商業養老保險。

由于缺乏了解，過去很多人對商業養老保險持懷疑態度。其實，商業養老保險作商業保險的一種，可以作為社保的有益補充在人們未來的老年生活中發揮很大的作用。人們還可以根據自己的收入水平和年齡狀況由保險理財師為自己量身定做適合自己的商業養老保險。

據了解，目前市場上的商業養老保險主要有年金保險、兩全保險、定期保險和終身保險幾種，由投保人自愿與保險公司訂立契約，保障水平相對較高。

與社保相比，它的優點主要體現在：第一，領取方式靈活多樣，可以按月領、按年領，還可以一次性領取大筆資金，如兩全保險，有的還可以在按月領取的同時在到一定年齡時再領取一部分養老金，如年金保險中給付的祝壽金、滿期生存金；

第二，許多商業養老保險還在單純的保障功能之外增添了很多新功能，如：分紅功能、最低保障收益、設立投資賬戶等。另外，商業養老險在購買時還可以有附加險，如：醫療、意外、健康等，使投保人得到更全面的保障。

不過，壽險專家提醒人們，購買商業養老保險一定要趁早，越早購買越劃算。

因為目前國內的壽險主要針對0至50歲的人群，針對50歲以上人群的壽險非常少，特別是重疾病險，基本上無法辦理。

對于養老保險，在文章的最后我們還需要了解的就是雖然養老保險65歲以下的老人也可以辦理，但50歲以后購買需要支付高額的費用，而保險公司會設置很多限制，如超過50歲的人接受嚴格的體檢。