退休前要考慮的最重要的事情是如何為退休后的生活來源打下良好的基礎，即提前做好養老金計劃。退休金規劃是衡量現貨積累與長期消費之間關系的規劃過程。實現現貨與遠期的國際收支平衡有很多方法和工具。隨著投資和財務管理方式的多樣化，養老基金的投資渠道也越來越多。

一是社會養老保險。企業和個人每月繳納一定比例的社會保障養老金，直到退休，你才能獲得一定的養老金。

二是企業年金保險。個人和企業繳納固定金額的資金用于積累養老金，并在退休后支付。

三是商業保險。養老商業保險在設計上比較人性化，在領取時間上完全因人而異，可以挑選有實力的保險公司購買。在選擇商業養老保險時，應同時兼顧意外險、健康險等保障類商業保險，以抵御人生中的各種風險。工薪階層可以選擇繳費期限較長的年金養老保險，在指定年份開始領取退休養老金，并根據實際退休金的需求，選擇不同的領取年限。若選擇具有分紅功能的商業養老保險，其復利增值作用可以抵御通脹風險。

四是自籌退休金。自籌退休金主要是積蓄投資，使有限資金發揮更大效用，可以選擇市場上合適的投資工具，可以是銀行儲蓄、股票、基金或養老信托等方式。儲蓄的優勢在于安全性高、保本保息、變現性強、存取方便，是風險偏好保守型人群養老首選方式。單純依靠儲蓄養老，無法維持購買力，將來退休生活將大打折扣。長期基金定額定投是取得市場平均收益的理想工具，優勢是平攤風險、積少成多、復利增值，幫助工薪家庭實現長期養老規劃目標。

一般情況下，在養老規劃工具的選擇上，每個人根據資金使用情況和風險承受能力的不同，會有多種資產配置組合。可以按照一定的比例進行合理搭配，以獲得期望收益。對于性格保守、安全感需求高的投資者來說，可以選擇低風險的投資工具，對于有一定風險承受能力的投資者，可以在理財師的指導下進行高風險投資工具的配置，以求滿足高品質的生活支出。

當你計劃退休金的時候千萬不要把所有的雞蛋放在一個籃子里，年齡不允許再有機會。養老金儲備的財務管理原則是以增加價值為核心，并具有一定數量的風險投資項目，為退休生活提供充足的財務保障。