事實(shí)上，平均工資勞動者有必要有危機(jī)感。沒有人希望他或她的家人陷入財務(wù)困境。當(dāng)他們病得很重，需要治療和康復(fù)時，他們通常沒有足夠的經(jīng)濟(jì)支持。此時，讓我們來問，“如果意外的疾病，如惡性腫瘤、中風(fēng)或心臟病，發(fā)生在我身上的話，一張20萬美元的支票與我的家人有什么不同？”

由于嚴(yán)重的疾病風(fēng)險很大，對個人和家庭安全也很重要。那么，如何選擇適合自己的產(chǎn)品大病保險呢？保險專家認(rèn)為，不同人群（包括不同年齡和性別）在具體選擇重病保險產(chǎn)品時，會有一定的差異。

重病保險通常分為兩類：一類是純消費(fèi)產(chǎn)品，沒有任何資本償還；另一類是退貨產(chǎn)品，具有儲蓄性質(zhì)，或人壽保險產(chǎn)品附于重大疾病保險。

消費(fèi)型的重疾險比較實(shí)惠些，我們說，買消費(fèi)型的健康險更像是租房。消費(fèi)成本低，可選擇余地大，覺得不喜歡、不合適，就可以換一個，退掉它的損失也不大。

消費(fèi)型重疾險每年繳費(fèi)較低，靈活性也比較強(qiáng)。一份一年買一次，或是每隔3-5年買一次的短期重疾險，就好比一年期或五年期的一份租約，“租金”便宜，覺得不合適自己了，只要不續(xù)保就行。

而一份保障期限為10年、20年，或是約定保到60歲、70歲為止的長期消費(fèi)型重疾險，就像一份長期的住房租約(當(dāng)然類似這樣的租房合約，在現(xiàn)在的居民住房市場已經(jīng)很少，在商業(yè)用房租賃合同中較多些)，使用一二十年，甚至三四十年。只要每年繳少量的“租金”，雖然最后的“產(chǎn)權(quán)”不屬于你，你也不能通過取得產(chǎn)權(quán)然后將房子賣出換回貨幣，但是已經(jīng)滿足了你在一定期限內(nèi)的保障或使用需求。

購買具有返本條款的儲蓄型重疾險則好似“買房”，二三十年之后如果你還生存，就可以收回一筆資金，但是每年的繳費(fèi)壓力比較重。

例如,一名40歲男性投保10萬元額度的某公司消費(fèi)型重疾險，保障至70歲，20年繳費(fèi)，每年繳費(fèi)大約1500元。而這名男性在同一家公司投保一份10萬元額度的儲蓄型重疾險，保障期限同樣到70歲，同樣20年繳費(fèi)，每年繳費(fèi)額大約需要3200多元，原因是后者在你70歲時，會給付一筆較高額度的“祝壽金”，具有一定的儲蓄功能。

保險專家認(rèn)為，無論是購買以消費(fèi)者為基礎(chǔ)的重病保險，還是購買具有一定儲蓄功能的重病保險，主要取決于個人的經(jīng)濟(jì)收入、消費(fèi)習(xí)慣、行為偏好等因素?？偟膩碚f，基于消費(fèi)者的產(chǎn)品更適合年輕人或低收入群體，因?yàn)樗麄兙哂懈叩睦蕛?yōu)勢。對于一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的40歲以上的人，他們可以選擇消費(fèi)產(chǎn)品或與儲蓄產(chǎn)品混合。