問題：自我簡介：1）我和我的愛人有4份黃金和補充醫療保險，沒有商業保險。2）現年1歲的兒童只需支付上海市兒童醫療保險，不需商業保險。3）汽車、房子（剩余100萬的貸款）和年收入約為25萬。我們應該買什么樣的保險？請各位專家指點！謝謝您！

答：1、購買保險實際上是為了避免家庭成員因意外事故而導致的家庭生活水平下降。那么，你的家庭安全需求可以從這個角度來衡量：你的日常生活中會發生什么，這會導致你的家庭生活水平最低？這是你家人的首要考慮。

2、家庭保險的合理金額應當是家庭年收入的10倍，保險費支出的合理比例應當是家庭年收入的10%。保險費率可以遵循6：3：1的原則，即為家庭成員購買的保險費和保險金額應占家庭保險資產的60%左右，其次為家庭成員購買的保險費和保險金額應占家庭保險資產的30%左右。在實際情況中，除了孩子的合適支出比例為10％外，您和您愛人的合適支出比例可按照您二人的收入比來確定。

3、商業保險的選擇中，首先考慮意外，其次才是重疾、壽險及養老保險等；對于孩子而言，0到6歲的年齡段最容易生病及發生一些小意外，可考慮投保重疾險和意外險；重疾保額不宜超過10萬；而無論是大人孩子，對于教育險、養老保險等可以說是儲蓄性質的險種而言，優先順序都要排在意外、重疾等可能影響當前生活的保障需求之后。

4、在這個險種購買順序基礎之上，您應該考慮的其實就是如何在合適的支出范圍內獲得更多的保障。當然，上述險種購買順序并非是讓您去一樣一樣死板的按先后順序購買，實際上，應當這樣理解，如果是合適支出的保費并不足以購買全部險種，那么，最不應當購買的就是教育險、養老保險等儲蓄性質的險種，然后才是壽險、重疾等。

5、需要注意的是，各險種都不建議購買返還型保險，此類險種往往繳納的資金較多，但實際上等于是賣給您一個長期定存，然后用給您的定存利息去做一個相應的消費型保險，所以您還不如直接購買沒有返還的消費型險種，剩下的錢去做一些其他的投資。

6、考慮到您家庭的合理支出保費為25000元/年左右，這個額度應當可以輕松支撐合適保額的意外、重疾、壽險等險種，因此在家庭所需要的保障都補充完成后，剩下的資金則可考慮購買養老、孩子教育金等險種，當然，這些險種一定是返還的。而且，如果您是準備通過保險產品來儲蓄您的養老資金和孩子教育金，而非是銀行存款、基金股票等其他理財產品，那么這部分資金實際上不應當屬于家庭的支出保費范疇，而應當屬于儲蓄投資的范疇，因此不受10％限制。養老年金保險需對比選擇最為合適的，關注重點是其最低保證給付年限，最好選取終生類的；教育金保險需要特別注重保費豁免條款，即如果繳費的大人出現狀況，由保險公司來代交剩余的保費。

7、由于目前市場中單獨可以購買的重疾險產品不多，多數是以附加險形式出現，因此，您和您愛人可以考慮以壽險為主險，附加意外和重疾，孩子可以考慮以教育金為主險，附加重疾及意外。至于終身壽險還是定期壽險，需要看您自己的偏好。您可以多找幾家保險公司的經紀人，提出您的需求，并對比他們為您作出的保險計劃，選取對您的保障需求而言最為合適的。

8、就費率和產品而言，公司之間沒有太大的差別，但在選擇具體的產品時，每家公司都會有自己獨特的設計，你可以選擇最適合你的，例如，如果你有更多的商務旅行，那么對于你，如果有航空事故保險中的保險。雙重設計，對你更有利。