80歲以后，張先生和他的妻子都是大學生。畢業兩年后，他們結了婚，都在公共機構工作。他們月收入9000元，年終獎金20000元，住房公積金24000元，社會保障和醫療保險。目前，張先生和妻子住在父母兩人贊助的首付房里，30萬元的貸款是抵押的，由公積金支付，基本上沒有償還貸款的壓力，這對夫婦的基本月支出約為2000元。然而，由于兩個人喜歡玩耍和招待，他們經常舉行小型聚會，所以每月余額不到3000元。嬰兒將在3個月內出生，費用也會越來越大。

這對夫婦扣除三保險金和一金稅后的年收入是108800元。根據8%公積金繳費比例，每年可累計繳存公積金17000元。每年抽出公積金貸款（20年）1萬5000元，沒有償還貸款的壓力。家庭年基本生活費用為24000元，經濟實惠，其他支出為50000元。年余額34800元，儲蓄率32%。隨著嬰兒的出生，每年保養費用的增加將面臨更大的壓力。

現有資產中的帶息資產相對較小，準備金僅為24000元，僅占歷史預期年收入的3.1%。積累利息資產是提高財務管理收入的當務之急。在保障方面，只有單位繳納的社會保障，如意外事故，缺乏對家庭生活的全面保障。

張先生目前處于家庭的形成期和事業的起步期，收入穩定并能逐年增加，但即將面臨養育子女的生活費用、教育費用以及提高未來生活質量、養老的要求，都是其工作期間所面臨的財務壓力，所以需要量入為出，減少不必要的開支，增加儲蓄結余，提高生息資產比重，合理資產配置，增加理財收入，才能實現家庭資產的穩步增長，平衡人生各階段的財務收支，實現生活目標。

建議將現在每年5萬元的其他支出減少至2.5萬元，結余的2.5萬元中，1萬元作為寶寶每年養育費用，0.8萬元采取基金定投方式累積寶寶將來大學至碩士的教育資金，0.7萬元作為未來養老和保險儲備。公積金房貸不建議提前還款

目前5年期以上公積金貸款預期年化利率4.9%，比商業住房貸款優惠2個百分點，而且每年能提取公積金還貸，沒有資金壓力，因此不建議提前還貸，但要做好當前累積資產的合理投資，盡量讓其綜合預期年化收益超過貸款預期年化利率，并利用信用卡透支有免息期和信用卡分期免手續費等手段，巧妙利用財務杠桿效應快速積累資產。夫妻都買保險防意外和養老

建議夫妻倆分別購買20年期20年交的定期壽險(意外身故或高殘受益人可領取保險金)，保額60萬元，每年交費共2100元，此險種每年的保費較少，保額較高，較適合成長期家庭。另外，兩人各投保一份不低于20萬元保額的大病及醫療保險也是必要的，每年交費共約1000元。因夫妻兩人退休后都可領取養老金(按照工作期收入打5折)，生活開支下降，且現在就開始累積養老資產，預計屆時無養老資金缺口。留足預備金再按比例做投資

存款準備金20000元（存款通知和銀行每日開立的短期金融產品），當年剩余的股票資產和積累資金可按股票（股票基金或股票投資產品）的60%和債券（f）的40%比例分配。在控制風險的前提下，將銀行、金融產品、債券基金或國債的年收入固定下來。其次，通過整合年化歷史，可以達到6%-8%的預期年化產量，這足以滿足李先生目前育兒和養老保障的需要。