在北京參保：他31歲，收入不穩定，想買一定的回報率，對養老保險和醫療保健的價值，付10-15年什么是合適的，沒有定期回報，但會影響回報率嗎？
目前，市場上存在多種養老保險產品，如傳統保險產品、兩用保險產品、聯合保險產品和萬能保險產品。其中，傳統養老保險的預期年利率是固定的，其中大部分是年金產品；雙重型保險具有安全和儲蓄功能，還具有分紅功能，對通貨膨脹有良好的抑制作用；類型保險不能保證預期的年終回報率，但保險公司必須收取賬戶管理費。此類費用、損益由投保人自己承擔；普遍保險一般具有被保險人的預期年收益率底部，保險公司收取保單管理費、初始費等費用，適合長期投資，一般在五年以上以前。你可以看到預期的年度投資回報率。
傳統保險和雙險的回報率高，投資少，更適合于工薪階層的養老需求；而共同保險和全民保險則更適合于風險承受能力強的高收入人群，因為他們的投資者較高。
商業養老保險提供的養老金額度應占到全部養老保障需求的25%-40%，因此在有了社會基本養老保險的基礎上，再考慮商業養老險。
建議你盡快完善社保，在有社保基礎上，考慮意外和重疾最后在有能力的情況下，再考慮商業養老險。
買保險常識
買保險是買份保障，同時也是買個安心，把自己擔心的問題交給保險公司來解決；
買保險也是有順序的，一般為：意外、醫療、壽險、重疾、教育金、養老金(投資理財)；
年保費支出為年收入的10-20%；
建議您優先做好健康保障，然后是養老保障，有些健康險有滿期金，只要能順利健康到老，就可以用滿期金或者領出賬戶中的現金價值作為補充養老金了。
你可以使用萬能保險加上周期性疾病來解決這一需求。如果你選擇定期回報紅利產品，4000美元的預算不能滿足你的需要，而且定期回報并不多，當然會影響最終預期的年度回報，萬能保險是靈活的，不必擔心收入不穩定。
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