保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇取決于保險(xiǎn)產(chǎn)品是否合適。萬能保險(xiǎn)也是如此。萬能保險(xiǎn)更適合長期投資的高端客戶。萬能保險(xiǎn)怎么樣？首先，消費(fèi)者支付的保險(xiǎn)費(fèi)分為兩部分，一部分用于保險(xiǎn)，另一部分用于投資。投資的一部分可以通過消費(fèi)者自己的選擇轉(zhuǎn)換成保險(xiǎn)。這種轉(zhuǎn)換可以通過改變支付方式、支付期限、保險(xiǎn)金額等方式來體現(xiàn)。其次，在國外，一般說來投資部分的風(fēng)險(xiǎn)是由消費(fèi)者自己承擔(dān)的;在國內(nèi)的萬能險(xiǎn)，一般給定一個最低保證預(yù)期年化收益率，消費(fèi)者自己可以將最低保證預(yù)期年化收益率和銀行活期存款預(yù)期年化利率做個權(quán)衡比較。

萬能保險(xiǎn)是一種以投資為導(dǎo)向的人壽保險(xiǎn)，包括分紅保險(xiǎn)和投資連結(jié)保險(xiǎn)。它的主要特點(diǎn)是既有投資的預(yù)期收益，又有保證。現(xiàn)在很多客戶都會認(rèn)為他們的保費(fèi)是用于投資的，保險(xiǎn)公司不需要收取任何費(fèi)用，風(fēng)險(xiǎn)也可以得到補(bǔ)償。但是很多客戶不清楚萬能險(xiǎn)的費(fèi)用有多部分組成：初始費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)保障成本(如果有附加重大疾病提前給付的話，還有重大疾病提前給付的保障費(fèi)用，有些公司是在萬能保險(xiǎn)主險(xiǎn)的基礎(chǔ)上額外提供重大疾病保障，那么我個人認(rèn)為這個保障費(fèi)用扣除還算公平，但是有些公司附加的重大疾病和萬能險(xiǎn)的主險(xiǎn)是共用一個保險(xiǎn)金額，那么還要扣除大病保障費(fèi)用的話，我個人覺得是有欠公平的，對客戶來說是重復(fù)繳納的保障費(fèi)用)、如果還有什么意外保險(xiǎn)、意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)等，同樣這些費(fèi)用會從賬戶價(jià)值中按照每月扣除，有些公司在客戶領(lǐng)取賬戶價(jià)值時(shí)要扣除手續(xù)費(fèi)和保單管理費(fèi)等。保證利益有些公司是1.75%、有些公司是2%、也有些公司最低保證預(yù)期年化利率是2.5%，所以這些客戶在投保的時(shí)候都要注意的。

萬能保險(xiǎn)具有支付、接受和調(diào)整保險(xiǎn)金額的靈活性。但這些靈活性并不意味著普遍的風(fēng)險(xiǎn)。一般保險(xiǎn)是根據(jù)均衡費(fèi)率計(jì)算的，即根據(jù)大數(shù)定律確定費(fèi)率，在保險(xiǎn)費(fèi)的分配中，早期保費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)可能較高，但不能到達(dá)何處；也就是說，隨著年齡的增長，保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也會增加，而且可扣除率也會增加。。一般的保險(xiǎn)都是有繳費(fèi)期限的規(guī)定，只要按照合同約定，繳費(fèi)期滿后，不管在任何時(shí)候保險(xiǎn)合同都會生效。但萬能險(xiǎn)并不如此，因?yàn)榇蠖鄶?shù)的萬能保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限是終身的，雖然繳費(fèi)具有靈活性，可以繳納10年，之后可以不交錢，這里的不繳納保費(fèi)并不是繳費(fèi)期限是10年，而是不限定，也就是說當(dāng)賬戶價(jià)值不足以支付風(fēng)險(xiǎn)保障成本的時(shí)候，如果不繼續(xù)繳納保費(fèi)，那么保險(xiǎn)合同就將面臨著失效的情況。

萬能保險(xiǎn)如何投資價(jià)值？首先，套期保值必須超越通貨膨脹，也就是說，預(yù)期年回報(bào)高于通貨膨脹，這只是套期保值，然后在套期保值的基礎(chǔ)上預(yù)期年回報(bào)是增值。萬能保險(xiǎn)真的跟省錢一樣，安全性隨時(shí)都可以撤回嗎？如果在支付過程中需要緊急貨幣，則可以靈活退出。但只要客戶提取賬戶中的錢(其實(shí)就是部分退保)，那么以后的利益也會相應(yīng)變少，也可能會影響到保障。很多萬能險(xiǎn)計(jì)劃書仲的數(shù)字都相當(dāng)漂亮。在最近幾年的平均表現(xiàn)中，大多數(shù)公司的萬能險(xiǎn)是沒有達(dá)到中等預(yù)期年化收益的。萬能險(xiǎn)對年輕一族來說有其很大的優(yōu)勢，但是對40歲以上的人群來說，選擇萬能險(xiǎn)并不是最佳選擇。具體來說，萬能險(xiǎn)怎樣，首先，萬能險(xiǎn)受益不穩(wěn)定，其次，對于手上有閑置資金的來說，可以把萬能險(xiǎn)當(dāng)成為一種投資。