目前，保險的主要功能僅僅是風險轉移工具和資產保全工具，即我們通過一定金額的保險，從保險公司購買一定的保險和一定數額的保險，當發生約定的風險事故時，保險公司根據合同支付給我們購買的保險金額，減少自己或家里人的經濟負擔，并不會降低我們在這些危險事故發生時的現有生活質量。

因此，如何衡量被保險人的保險金額和所需購買的保險種類，以及購買保險的金額，實際上是一個更為復雜的問題。因為人們在不同時期的責任是不一樣的。也就是說，生活責任、自我保護、支付能力等都在動態變化中，這些變化也與貨幣貶值率、醫療費用上升、教育成本、家庭成長等密切相關。

在現實中，許多投保人只關心我能支付多少保險費作為起點，或指定從保險經紀人購買保險，而不是從保護需要或從保護缺口作為起點，對保險的科學規劃實際上是錯誤的。當然，由于他們的知識有限，他們不知道如何分析自己的安全差距和維護優先權。所以，有很多時候他們的想法很天真或是說可笑。至于那些用計算器反復算來算去，比較投入和產出率的投保人更是有些荒唐。因為他們忽略了時間成本，雖然時間可以讓資產增值，但是同時它也可讓金錢貶值。就算50年后保險公司給你投入的雙倍返還，但是由于通貨膨脹的原因，它的購買能力卻不及現在的1/10。

因為現在很多保險經紀并不管你也不懂得你需要什么保險，需要多少保險，而是像藥店的店員一樣按你的要求售藥給你，至于以后這個保險是否真的有用，合同上白紙黑字印著，還有你本人親自簽名，難不成你可以向這位“店員”索賠？

有時候如果這個經紀說了真話，有違你的想法或是意愿，你不找他買了而是找別人買，他則眼看煮熟的鴨子又飛了，豈不可惜！

地球人都知道：忠言逆耳利于行，但是現實中又有幾個人喜聽忠言？因為忠言違背了你的意志或是顯示了你某方面的無知，讓你很沒有面子。

其實，在我們了解保險之前不妨多問自己一些問題，有關險種和保額就顯現出來了。比如：我要是離開了家不能再回來，我的妻兒及父母以后會怎么樣的生存下去？要是我不幸殘疾了我自己需要多少醫療費用，以后還要多少生活費用？不要認為我說得很恐怖，很嚇人。保險嘛！就是做最壞的打算。

那么可以在上述事故發生時能給予保險賠償的就有：意外險，意外醫療險，壽險，重疾險及住院醫療險和住院津貼險等幾類。以上的險種還需與你的職業特點，身體健康狀況，有無社保等情形來決定先后和保障額度。

就保費而言，許多保險經紀人告訴你家庭正常年收入的10%，這是不正確的。這不是法律，但真正的保費負擔能力與家庭的資產配置、投資能力、最近的職業或收入變化密切相關，主要的預算依據是保險不能影響現在和將來的正常家庭生活。如果交得過少起不到防患和轉移風險的作用，交得過多不單是斷保，更會發生經濟損失。