在去年的金融和保險投訴中，關于健康保險索賠的糾紛越來越多，許多消費者對健康保險索賠的規章制度感到困惑。的確，醫療保險在保護范圍和索賠方面有一定的特殊性，但只要消費者能說實話，看清條款，按需購買這三點，那么一旦出現風險，索賠過程就能順利進行。

健康保險合同通常規定在合同生效前不投保任何疾病或癥狀，以避免為顧客投保疾病保險的道德風險。對于消費者來說，告知保險公司他們的年齡、健康狀況和過去的病史是非常重要的。因為這些信息會影響保險公司的承保決策和保費水平。

例如，如果想要確保住院保險的消費者有大量的飲酒史和肝損害史，保險公司可能會在T的健康通知中明確披露信息，以排除與肝臟有關的疾病。但若此消費者隱瞞或忘記告知相關信息，那么其日后若因肝炎或肝硬化等疾病住院，相關住院費用就很有可能會被拒賠。

理賠專家表示，一些客戶在收到拒賠通知時才大呼：我不知道這個病不在承保范圍內、我不知道這個屬于免賠額。而避免這種理賠預期落差的一個重要途徑，就是在投保時仔細閱讀條款。

為了幫助投保人更好認識和購買人身險產品，保護消費者的合法權益，保監會需要投保人在填寫投保單之前認真閱讀投保提示書。而在選擇健康險這樣的產品時，更要特別注意產品的特性和條款的具體約定，除了和其他險種一樣要注意產品的保障范圍外，同時還要特別注意健康險在時間和額度上的具體條款，因為這些和出險時的理賠會有非常重要的關系。疾病觀察期、住院間隔時間、免賠額等核心信息更要加倍留意。

健康保險不同于以被保險人的生存為標的的人壽保險產品，它是一種醫療費用的經濟補償方式。不一定是你買的越多，你得到索賠的越多。值得注意的是，消費者應該意識到購買醫療保險的性質是配額性質，還是補償成本的性質。對于定額給付的健康險，保險公司按約定給付保險金，如住院津貼，若投保多份，則可以多重賠付；而費用補償類的健康險，體現的是保險的最大補償原則，不能累計或多重賠付。客戶如有在第三方（醫保和其他保險公司等）獲得的補償額，是需要在理賠中先行扣除的。