在現有的制度下面，社會養老保險并只能滿足普通工薪階級退休后的日常生活保障。但是，醫療費用卻是一個很重要的支出之一，但社保卻不能滿足，而商業養老保險恰好彌補了這個缺陷，成為重要的一個選擇。

一般情況下，普通工薪族退休后，社會養老金只能用于維持基本的生活保障，而醫療費用隨著年齡增大，花費也會呈現走高的趨勢。

對此，保險專家表示，在社保保而不包的現狀下，養老難離商業養老保險。

按照我國現行的社會養老金政策，社會基本養老保險金由社會統籌基金支付的基礎養老金和個人賬戶養老金組成，職工達到法定退休年齡且個人繳費滿15年的，基礎養老金月標準為退休時社會上年度平均工資的20%；個人賬戶養老金由個人賬戶基金支付，月發放標準根據本人賬戶儲存額除以120，個人賬戶儲存額按本人繳費工資的8%的數額建立。

那么，退休后又要準備多少醫療費用呢？

根據現行的醫保政策，城鎮職工在一個結算年度內，發生符合報銷范圍的醫療費，門檻費800元，報銷比例與選擇看病的醫院直接相關。

如果去三級醫院，報銷比例為55%，二級醫院65%，一級醫院報銷比例為75%。由此看來，個人醫療費的負擔絕對不是一個小數字。有統計顯示，現今在不生大毛病的前提下，退休人員每年花在醫療上的支出大約為2000元左右，如果是生大病，花費還要巨大。

由此可見，適當的商業養老保險對于退休人員來說必不可少，而四大商業養老保險可免去退休之憂。

傳統型養老險

預訂預期年化利率是確定的，一般在2.0%至2.4%，從什么時間開始領養老金，領多少錢，都是投保時就可以明確選擇和預知的。

優勢：在出現零預期年化利率或者負預期年化利率的情況下，也不會影響養老金的回報預期年化利率。

劣勢：因為購買的產品是固定預期年化利率的，如果通脹率比較高，從長期來看，就存在貶值的風險。

適合人群：比較保守，年齡偏大的投保人。

分紅型養老險

通常有保底的預定預期年化利率，但這個預期年化利率比傳統養老險稍低，一般只有1.5%至2.0%。分紅險除固定生存利益之外，每年還有不確定的紅利獲得。

優勢：預期年化收益與保險公司經營業績掛鉤，理論上可以回避或者部分回避通貨膨脹對養老金的威脅，使養老金相對保值甚至增值。

劣勢：分紅具有不確定性，也有可能因該公司的經營業績不好而使自己受到損失。

適合人群：理財比較保守，不愿意承擔風險，容易沖動消費，比較感性的投資人。

萬能型壽險

這一類型的產品在扣除部分初始費用和保障成本后，保費進入個人投資賬戶，有保證最低預期年化收益，目前一般在1.75%至2.5%，有的與銀行一年期定期稅后預期年化利率掛鉤。除了必須滿足約定的最低預期年化收益外，還有不確定的額外預期年化收益。

優勢：萬能險的特點是下有保底預期年化利率，上不封頂，每月公布結算預期年化利率，按月結算，復利增長，可有效抵御銀行預期年化利率波動和通貨膨脹的影響。

劣勢：存取靈活是優勢也是劣勢，對儲蓄習慣不太好、自制能力不夠強的投資人來說，可能最后存不夠所需的養老金。

適合人群：比較理性，堅持長期投資，自制能力強的投資人。

投資連結保險

設有不同風險類型的賬戶，與不同投資品種的預期年化收益掛鉤。不設保底預期年化收益，保險公司只是收取賬戶管理費，盈虧由客戶全部自負。

優勢：以投資為主，兼顧保障，由專家理財選擇投資品種，不同賬戶之間可自行靈活轉換，以適應資本市場不同的形勢。只要堅持長線投資，有可能預期年化收益很高。

劣勢：是保險產品中投資風險最高的一類，如果受不了短期波動而盲目調整，有可能損失較大。

適合人群：比較年輕，能承受一定的風險，堅持長期投資理念的投資人。