夫妻二人努力工作，可愛的寶貝子女們快樂成長，這樣一個幸福美滿的家庭是很多80后的生活寫照，他們正處于一個上有老、下有小，4-2-1形式的倒金字塔形家庭結構，身處在2的位置，夫妻兩人可能要面對4位父母的贍養責任以及1個孩子的撫養壓力，此外還要面對自己退休后如何養老的問題。盡管單位繳納了社保養老金，但社會統籌的養老金畢竟十保九不足，不能作為日后養老的主要經濟來源。再加上平日里的車貸、房貸、孩子的教育投資以及贍養父母等都是家庭生活的必要開支，所以家庭的主心骨夫妻二人的養老規劃要盡早開始了。

多少錢才夠養老？大家眾說紛紜，有的說需要100萬元，有的說怎么也得300萬元，還有的朋友甚至說1000萬元都不夠養老的。其實，這個數字每個人都不一樣，畢竟每個人的工作收入、消費習慣、健康狀況都有差異。那么可以引入一個養老金替代率作為衡量養老規劃的標準。養老金替代率是指退休時的養老金領取水平與退休前工資收入水平之間的比率，是衡量勞動者退休前后生活保障水平差異的基本指標之一。即退休前后的生活水平相差的多少，如果養老金替代率能接近于100%甚至大于100%，那就是非常理想的養老生活了。

志明夫婦二人同歲，都是1982年生人，結婚時在雙方父母的全力支持下買了一套兩室一廳的婚房。目前二人每月稅后收入合計12000多元，剔除每個月月供4500多元，還剩下7500元作為日常生活開支，其他福利以及年終獎加起來也有1萬元左右。剛誕生的小寶貝給家庭增添了不少歡樂，但也使得夫婦二人的生活壓力陡增。假如老公志明60歲退休、老婆55歲退休，以略高于平均壽命的85歲來粗略估算，假使家庭月均開支5000元的話，那么需要至少籌備150萬元養老金。但是這樣的估算是十分不準確的，若考慮通貨膨脹的因素，假設通脹率每年為溫和的3%，那么實際上需要的養老金肯定將超過200萬元。若考慮到在未來退休之后身體狀況逐年趨弱，相應的醫療費用會逐漸增加，那么需要籌備300萬元的養老資金才能心安。小兩口在細細分析之后開始了自己的養老的規劃，首先是每月的收入扣除掉儲蓄金額，剩下的錢合理的分配支出，這樣就起到了強制儲蓄的作用，盡管只是每月必定存1000元這一個小數字，但是這筆錢積少成多的過程非常令人有安心的感覺。志明夫婦在養老計劃中采取了保守穩妥的心態，他們選擇了債券型開放式基金，這種二級債基的風險基本可控，主要投資領域是債券等低風險產品，也會有不超過20%比例的股票投資。當市場行情好的時候，家庭可以分享到一部分牛市的成長收益；當市場行情低迷的時候，家庭也不用擔心，可以有效控制損失。

其實不單單如此，有類似情況的夫妻還可以在單位給個人繳納的養老保險之外買一份自己的養老保險。保守型的夫婦可以選擇個人儲蓄性養老保險，同時在年金保險和人壽保險二者的配置中根據自己的實際情況做出合理的搭配，盡管保險金額不多，但是積累幾十年，退休后就能變成可觀的補充養老收入來源。