30歲的劉先生，是一名軟件開發師，家庭年收入16萬元。現有存款30萬元、有價證券20萬元，另有現金及活期存款2.5萬元，有房有車，家庭月支出4000元左右，目前無任何負債。劉先生在工作之余喜歡參與戶外運動，經常與朋友一起背包旅行、自駕出游，妻子擔心李先生外出發生意外，想為丈夫及自己購買一些商業保險，并已準備好3萬元用作首年保險費用的支付。同時，他們還計劃在3年之內要孩子，因此打算給自己的小家庭安排一個詳盡的理財計劃。

號脈問診

家庭目前擁有的金融總資產為50余萬元，另有無貸款房屋及轎車等固定資產。劉先生夫妻二人均沒有購買任何商業保險，還好已經意識到補充保險的重要性。另外，計劃3年內要孩子，那么孩子出生后，在一段時間內家庭將面臨生活費用支出達到高峰的境遇。

對癥下藥

保險規劃家庭目前首要考慮將意外導致的風險轉嫁，為劉先生購買意外險。在此年齡段購買定期壽險，保險成本和保障功能均是較為合適的時期，選擇提供均衡保費的商業保險產品最佳，還可附加消費型的住院醫療費用保險。建議可以選擇保險金額10萬元，繳費期間較長(繳費期間直到李先生60歲)的終身壽險。在主險終身壽險的基礎上，附加50萬元保險金額的意外險和50萬元保險金額的定期壽險(保障期限為10年)作為意外風險的保障。另外，劉太太則可考慮購買女性重大疾病保險。因為據統計，女性在此年齡段患重大疾病的概率呈逐年增加態勢，必須通過現在的保障投入來分擔患病的費用風險。

退休養老規劃劉先生離退休還有30年左右時間，建議通過購買養老年金保險的方式積攢養老金，通過專款專用的賬戶鎖定功能，實現資金安全性。通過上述家庭保險規劃后，還有部分保費預算可購買商業養老保險。建議劉先生夫妻選擇購買養老保險，作為養老的保障，或作為保證收益型壽險投資。

子女教育規劃劉先生家庭可將現有金融資產的三分之一投入到專屬教育金賬戶中，一并投資于平衡型或偏股型基金賬戶中，并在未來15年堅持定期投入（控制在家庭年度結余的15%左右即可）。以平均年化投資收益10%計算，屆時基本可以滿足孩子接受國內中學至大學階段的教育費用支出。