個人按揭商品住房保險指的是什么意思呢？它簡稱按揭保險，按揭保險包括住房保險和還款保證保險，是住房和保險雙方。住房保險是指財產(chǎn)安全，如火災、爆炸、暴風雨等造成的損失賠償。還款保證保險是保險公司在借款人因意外傷害而喪失還款能力時向銀行還款的保證保險。它的基本操作模式是：房產(chǎn)商將商品房銷售給需要貸款的業(yè)主，業(yè)主向銀行申請貸款，銀行要求業(yè)主將所購的房屋進行抵押，并向其指定的保險公司購買房貸保險。銀行憑著房屋抵押借款合同和房貸保險等給予貸款。

早在幾年前，購買按揭保險是購房者按揭貸款不可或缺的一部分。住房貸款保險被稱為“個人住房抵押貸款綜合保險”或“個人住房抵押貸款綜合保險”。當銀行向銀行申請貸款時，銀行必須購買保險以防止房屋貸款風險。當時的房貸險主要保障因天災人禍導致的房屋本身的損失，獲得賠付的幾率很小，而且受益人是銀行，即使房屋在還貸過程中出了什么意外，保險公司也是賠付給銀行，而不是掏錢的買房人。由于上述原因，房貸險遭到大多數(shù)貸款購房者的強烈抵制。

2006年初，銀行因競爭而率先取消了強制性按揭保險，其他銀行紛紛效仿。到2007年底，商業(yè)銀行取消了強制性抵押貸款保險，并將其變成自愿購買。自強制購買取消以來，幾乎沒有市民購買抵押貸款保險。但是前幾年買過房貸險的購房者現(xiàn)在面臨著新的問題。

市民王先生5年前貸款買了一套商品房，并按照銀行要求購買了保額30萬元的房貸險，一次性繳納保費3000元，期限為20年。最近，王先生提前還清了貸款，但對于手中的房貸險保單，王先生卻不知該如何處理。

其實，像王先生這樣提前還房貸的人很多，有三種處理方式可以選擇：

一、直接退保。房貸險退保除了扣除承保期間的保費外，還將扣除一定比例的手續(xù)費或違約金；

二、更改受益人。當房貸提前還清的那一刻起，房貸險的受益人就可以變更了。可以更改房貸險受益人為房主自己，把房貸險作為家財險來使用；

三、一般保險轉(zhuǎn)讓。一些保險公司為了“勸退”客戶前來取款，已經(jīng)推出了一系列抵押貸款保險的轉(zhuǎn)讓產(chǎn)品包，相比于同一家庭財產(chǎn)保險的取款，保險費可以節(jié)省30%左右。