隨著金融改革開放的深入，中國迫切需要建立存款保險制度。這實際上意味著中國的存款保險應該由隱性向顯性轉變。他們認為，顯性存款保險制度優于隱性存款保險制度。從穩定存款人信心、防止擠兌、提高銀行退出市場的效率、減輕國家負擔、減少納稅人損失、減少財政赤字等五個方面總結了顯性存款保險制度的優越性。銀行經營中的風險，促進中小銀行的發展。

筆者認為，顯性存款保險制度其實還是有很大的特點的，我們需要知道的就是顯性存款保險制度在這五個方面并不優于隱性存款保險，但存在很大的弊端。事實上，政府擔保的隱性存款保險可以給儲戶更多的信心。現在人們不必擔心銀行破產了。他們只考慮存款時的便利。如果顯性存款保險制度建立，他們就需研究哪家銀行更安全，被迫像投資者那樣考慮問題：儲蓄有風險，存款須謹慎。

頻繁的銀行破產本身就是效率的損失，對于我們來說我們還需要了解的就是隱性存款保險制度使銀行較少破產，即減少效率的損失。如果銀行必須退出市場，政府可以完全按照顯性存款制度下的程序運作。

國家要為銀行提供隱性擔保，當然會有成本。但顯性存款保險制度同樣是有成本的。顯性存款保險制度要維持一個常設機構運行，成本只會比隱性存款保險更高。如果說顯性存款保險制度可以減輕國家負擔，那是將負擔轉嫁給了社會，其實是在推卸責任。

同時，在兩種存款保險制度下，銀行都不承擔經營不善導致的全部成本，因而在經營中都會有道德風險。顯性存款保險制度下道德風險不會比隱性存款保險制度更小。顯性存款保險制度確實有助于中小銀行的發展。

有了顯性存款保險制度，監管部門不用害怕銀行破產，就可以放寬準入、放松監管，小銀行就會大量出現。這是支持顯性存款保險制度的真正目的。從事前事中的嚴格監管變成事后的補救，是存款保險制度由隱性向顯性轉變的實質。

小銀行大量出現可能會使金融市場競爭更激烈，但對實體經濟未必是好事。小銀行資金成本高，必然追求更高收益率，這就意味著更高風險。

顯性存款保險制度會降低單個銀行破產導致的風險，但也會增加系統性風險。在準入和監管放松之后，地方政府可能熱衷于發展小銀行以促進GDP。這是顯性存款保險制度可能導致的一種新的道德風險，其結果是加速系統性風險累積。

支持顯性存款保險制度的目的是推動金融業快速發展。但金融過分發展就會脫離實體經濟，結果是有害無益。全球金融危機的傷害還沒有完全消散，國內一定要吸取教訓，使金融的發展符合實體經濟的需要。

目前，銀行業的資產總額其實是非常高的，據小編了解到的相關信息就是總額高達141萬億元，銀行貸款總額為69萬億元。在這種情況下，金融部門迫切需要進行“存量調整”，以清理現有的風險，而不是盲目追求增值，創造新的風險。