我們一起來看一則關于意外保險投保的案例，案例情況：陳先生投保意外傷害保險，保險金額5萬元，保險期2年。六個月后，他患有急性化膿性梗阻性膽管炎。在醫院進行手術治療時，陳突然出現心跳、呼吸停止等癥狀。
在醫生采取緊急措施復蘇后，陳仍然處于腦缺氧狀態，半個月后陳去世。醫療事故鑒定委員會鑒定了這起事故，并認定這是一起醫療事故。之后，陳的家人根據醫院的證書向保險公司提出索賠。保險公司以陳沒有意外受傷和死于疾病為由拒絕支付他的索賠。
保險公司認為，陳的手術是由于疾病，而不是意外受傷，手術是陳本人同意的，也就是說，手術前陳已經知道手術風險很大。排除了醫生在手術過程中的過失，在手術過程中，陳出現心率加速，呼吸停止是醫生和陳某從未想到的事情，死亡確實是意外。但雖然如此，陳某死亡的原因并不是以意外傷害為近因。也就是說，確實手術過程中出現了意外，但并非是意外傷害。故保險公司不給予理賠也是非陳合理的。
對于保險公司所謂的意外傷害的構成必須具備有三個條件，否則保險公司就不會給予理賠。條件一:“被保險人在保險期限內遭受了意外傷害”，其包括：一是遭受的意外傷害必須是客觀發生的事實；二是遭受意外傷害的客觀事實必須發生在保險期限內。條件二:“被保險人死亡或殘疾”，這里指的是在法律上發生效力的死亡和殘疾。條件三:“意外傷害是死亡或殘疾的直接原因或近因”，該條件要求意外傷害與死亡或殘疾之間必須存在因果關系，否則不能構成保險責任。
總的來說，雖然陳先生已經投保了意外險，但他的死亡并不完全符合保險公司對這些意外死亡的要求，因此他的家庭不能得到賠償是合理的。
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