如今，信貸緊縮，許多中小企業主都哀嘆通過銀行申請貸款越來越難。為解決這一迫切需要，一些未知的融資方式已成為熱門的新寵。其中，政策相對簡單，預期年利率不高，政策性質押貸款相當引人注目。因為現在，大多數人已經投保了，尤其是一些企業家，他們可能投保了數十萬甚至數百萬美元。只要這些保險具有現金價值，就可憑保單向保險公司申請質押貸款來盤活資金。貸款期限6個月前不久，謝老板因為自己的廠子資金鏈壓力很大，一直想找渠道爭取一筆流動資金。在比較了幾個融資渠道后，他把目標轉向了手續便捷、預期年化利率較低的保單貸款。在代理人的幫助下，申請流程很快，謝老板從保險公司獲得80萬元、期限6個月的款項，貸款預期年化利率為7.5%，利息為3萬元。如果從貸款公司貸款，光利息至少要8萬元。盤活一下保單，很快就得到貸款，而且省下了5萬元利息，謝老板對這一結果非常滿意。

所謂保單質押，據小編了解到的相關信息就是它是指投保人與保險公司就保險條款達成一致，當保單持有人急需資金時，可以用保單質押向保險公司申請貸款。保險公司在保單的現金價值范圍內向投保人提供貸款。其實，保單貸款并非新鮮事物，只不過去年7月保監會下發的通知對此項業務進行了規范，規定保險公司可以向具有現金價值的個人長期險保單投保人提供保單貸款服務，有關事項應在保險合同中約定。保單貸款金額不得超過保單現金價值，貸款預期年化利率應當參照人民銀行公布的同期貸款預期年化利率、公司自身資金成本及風險管控能力確定。

據了解，保險公司的規定往往都是和市場情況相符合的，受現金價值大小影響，大多數保險公司目前規定，貸款金額絕大部分不超過70%的現金價值80%的保單，而貸款期限僅限于六個月。一些保險公司也允許投保人在支付利息的情況下自動續借6個月。如果合同到期后支付到期，并且該政策繼續支付費用，投保人也可以再貸款。至于貸款預期年化利率，各家公司不盡相同。如某保險公司是在產品定價預期年化利率與央行6個月貸款預期年化利率的90%兩者間取大值來確定。有些公司則采取產品預定預期年化利率與同期銀行貸款預期年化利率較高者再上浮20%計算。質押保單有限制保單貸款的出現，為中小企業增加了一個能解資金燃眉之急的有效途徑，更重要的是投保人在將保單質押后，仍擁有保單的保障功能，只要及時還款，并不影響保單的效力。

以保險公司為例，我們可以發現的就是保單貸款額通常在公司接受貸款后5個工作日內收到，貸款期限為6個月。借款人到期未償還本金和利息的，視為續期。從上次借款期末開始，重新界定借款期，新借款期與原借款期相同。借款期滿未能按期償還本金及利息，則利息并入原借款金額，在下一借款期內按保險公司最近一次確定的預期年化利率計息。當合同所欠交的保險費、保險合同抵押借款和累積利息的總金額，與合同當時的現金價值相等時，合同即中止效力。同時，保險公司對該合同應承擔的一切責任也宣告中止。同時，該公司要求，保單貸款須由投保人親自辦理，不受理委托代辦；被保險人須在保單質押貸款申請書上簽署同意意見；質押過程中，保單由保險公司收回保存，還清貸款本息后再將保單返還客戶；申請貸款的金額最低為人民幣1000元，不能高于險種當前現金價值的70%。