讓我們從一個例子開始：一對35歲的夫婦，帶著一個10歲的孩子，擁有100萬美元的現金資產，可以考慮采用1:4:3:2的結構進行穩健的分配，而無需進行工業投資。存入銀行10萬元；投資債券、黃金和銀行金融產品40萬元；購買30萬元以上金額的金融保險，也可以按時繳納；剩余部分存銀行及買短期銀行理財產品；20萬元買股票型基金、股票。這樣，夫婦倆的日常花銷可以從銀行存款支出，未來孩子上大學需教育費用可以將40萬元債券變現，夫婦倆的養老問題則由養老保險來解決。如果還有其他資金也可以選擇定期定額地買入一到兩只開放式基金，10年后可獲得一筆比較可觀的資金。這樣長期下去，家庭的收益與風險都得到了有效的控制。

這是一個依靠合理的財務管理成功實施養老保障的典型案例。我們總結了三個訣竅與大家分享：首先，財務規劃需要提前完成。一個人的財富不取決于他賺多少錢，而是取決于他最終留下多少錢。能否留下、留下多少的關鍵在于理財。借助理財開源節流，應該及早規劃。目前已經進入老齡化社會，傳統的養老方式有些過時，借助理財實現養老目標已是一種趨勢。傳統意義上的養老不外乎子女養老、以房養老和儲蓄養老。多數家庭僅有一個孩子，未來發展的趨勢是一個孩子瞻養兩個老人，一個家庭將瞻養4位老人，隨著家庭穩定后夫妻還將承擔撫養孩子的重任。因此，年老之后依靠子女養老越來越不現實。理財并不在于賺錢多不多，而是根據不同階段的生活狀況制定合理的理財方式。生活支出高于收入時，應該適當壓縮開支，設法將節余的錢保值或再增值；工作收入高于生活支出時，才應該將多出的收入部分用于再投資。

二、資產配置應合理，雞蛋不應放在同一籃子里。否則，一旦籃子風險，所有雞蛋都將幸免。如果所有的金融基金選擇一種理財的方式，就好像把雞蛋放進籃子里一樣。通過多元化的資金配置，分散市場帶來的風險，將收入和風險控制在合理的水平，使家庭資產健康增長。具有持續收入來源的家庭在理財時應該將眼前、短期、中期、長期等理財目標結合起來，如將需要配置的資金分成這樣幾部分：用于3個月支出的緊急預備金、用于兩年內短期目標的短債、用于2-5年中期目標的債券、用于5-20年中長期目標的理財型保險和平衡基金、用于20年期以上長期目標的投資組合。

三、控制個人風險的關鍵是家庭資產就像漏斗里的水，個人風險就像漏斗下面的一個洞，不能堵住洞，更多的水會流失。因此，當我們維持和增加資本的價值時，我們必須首先堵塞漏洞。隨著保險產品的豐富，很多產品，如分紅險、萬能險等理財型險種順應了理財與保障相結合的需求，例如分紅險既有分紅、定期生存返還，還可能附帶意外保障、疾病保障以及住院醫療補償等。保險可能不會讓你賺很多錢，但能為你賺錢的過程保駕護航。