老人健康生意由“老年人疾病醫療保險”來做

統計表明，目前我國60周歲及60歲以上的老年人口已達到1.3億，占總人口的比例約10%。在未來35年間，這一比例將上升到22%，世界上25%的老人將生活在中國。

老年人年老體衰這是不可抗拒的自然規律，特別是老年慢性病多，諸如非傳染性的血循環器官、癌癥和糖尿病等以及各種精神方面的疾病，均帶來了“醫療難”問題。據調查，廣州從1995年起邁入老齡化社會，60歲以上的老齡人口占11.7%，其中能生活自理的只有10.1%，絕大多數是合并長期慢性病，如心臟病、支氣管甚至偏癱、老年癡呆癥。他們的家庭多數處于中等或偏低消費水平，患病老人已經成為家庭和社會的巨大包袱。

老年人疾病醫療保險這個“大生意”誰來做?現階段，我國的醫療保險體系主要包括兩個方面：一是社會醫療保險，二是商業醫療保險。相對于社會保險而言，商業醫療保險在我國發展得很不充分，雖然各家壽險公司都涉足了醫療保險這塊領域，開辦了各類醫療保險，但是業務量并不大。1996年，我國衛生總費用為2100億元，用于醫療服務方面的費用大約為1700億元;1996年，商業健康險保費收入13億元，全國人均1元，僅占醫療服務費的0.76%，占GDP的0.019%，說明目前商業醫療保險在我國醫療保障事業中所起的作用太小。

醫療險市場向來乏人問津，此前只有重大疾病保險、防癌保險作為主險銷售，住院醫療、意外醫療等產品都是附加險，市場需求長期得不到滿足。

據抽樣調查顯示，截止到1999年底，北京、上海等14個城市近郊區4000萬非農業居民已有17.2%的人投了醫療保險，4.9%投了大病保險，而2000年居民更傾向醫療保險，其預計投保比例較1999年增長119.6%。由此可以看出，商業醫療保險具有巨大的潛在市場。

老年人疾病醫療保險：廣覆蓋沒“蓋”住老年人

新的醫療保險體制建立后，“低標準、廣覆蓋”的宗旨使享受“保障”的職工將增加到2.1億人，但從我國目前醫療改革現狀來說，關于老年人的醫療服務似乎成了改革的盲區。

首先，醫療保障制度改革使老年人的負擔加重。據中國老齡協會調研部調查分析，醫改之前，對老人、兒童的部分醫療費用是半價優惠，而醫改之后，老人、兒童與普通城鎮居民將同等對待。但從目前的情況來看，由于新的老年人疾病醫療保險保障制度未在全國全面鋪開，目前只有58%的城鎮實施，而未實施的部分地區又不能保證離退休老人的醫療費用，致使相當一部分老人的醫療費報銷存在一定的難度，因而，醫改無疑加重了這部分老年人的醫療負擔。

其次，實行醫改后，每一位職工都將獲得一個個人賬戶，賬戶里的錢由職工自繳和單位繳納兩部分組成。門診看小病由個人賬戶支付。一旦得了大病，只要藥費支出達到大病統籌的起付標準，就可以由社會保險機構按規定予以支付。但分析老年人的醫療情況可知，大多數患病老年人的疾病是糖尿病、高血壓及并發心腦血管疾病等為主的慢性病，這類病多是看門診，往往達不到大病統籌的起付標準，只能由個人賬戶支付。這樣，許多老人都不得不面臨這樣的結果，即個人賬戶資金早早用完，只能自己再注入資金。而城鎮在職職工，所患病相對于老年人來說，超過大病統籌起付標準的更多得多，這樣的話，可能他們的醫療費用較之老年人高，但由于大病統籌由保險公司支付，因而，往往其個人賬戶里的資金相對減少不多。

從目前的情況來看，醫改的對象是城鎮所有用人單位及其職工，農村居民包括農村老年人很難享受到的保障體系的醫療保障。以前在農村采用的醫療服務方式———合作醫療，即由各個行政村，集體出資來請鄉村醫生，普通病癥由鄉村醫生來處理。目前，這種醫療保障方式已經基本在農村消失。如何解決農村老齡人的醫療保障更是一個十分棘手的問題。