面對三高的問題，最明顯的是人們會比以前老了，現在平均預期壽命大約是70，如果一個人退休，也就是說，年老是十年。如果你八十歲，你的年齡將增加一倍。如果人們生活在消費和消費中，那么養老的成本將再次加倍。最悲慘的事不是老年人和弱者，而是健康，錢快用完了。

在低預期年率利率的時代，銀行儲蓄會貶值。與美國一樣，它基本上是零預期年利率，而日本比預期年利率更有趣。你把錢存入銀行，不僅沒有利息，而且還存入銀行。這樣，考慮通貨膨脹因素，貶值貨幣更為重要。

現在很多人都在為晚年做準備。除了國家的社會養老保險外，很多人都會選擇購買商業養老保險。越早準備越容易，這個概念就越來越被理解。從商業保險公司養老保險的銷售情況來看，也反映了這一現實。那么，我們如何才能購買正確的養老保險呢？

一般傳統的養老保險是固定預期年化利率制定的。這種產品的好處就是回報是固定的，以后如果出現零預期年化利率或者負預期年化利率的情況下，也不會影響養老金的回報預期年化利率。比如在中國90年代末期出售的一些養老產品，就按照當時的預期年化利率設計的回報，將近10%的回報率。那按照現在的低預期年化利率的話，那些產品應該是相當合適的了。當然這也從側面說明了中國保險公司的精算隊伍似乎還少點風險控制能力。因為現在看來，這批單子他們肯定要虧損了，因為現在他們自己的投資預期年化收益都達不到10%了。

但是傳統的養老保險產品其實有一個最大的風險，那就是固定預期年化利率一般而言，很難抵御通貨膨脹的影響。如果購買的產品是固定預期年化利率的，那么以后如果通貨膨脹比較厲害，那這份保險就有失效的可能。而且從經驗數據看，長期看，通貨膨脹確實是存在的。象上面那種合適的養老保險產品肯定是可遇不可求的了。

因此，各保險公司都推出了分紅型的養老保險和萬能壽險等新型產品。這些產品理論上比較合理和先進。在這些產品中，設定固定的保底的回報率或者預期年化收益，而真正的回報或者預期年化收益則與當時的預期年化利率水平和保險公司的經營業績掛鉤，基本都屬于預期年化利率敏感型的產品。

這些產品的好處就是：預期年化收益與當時的預期年化利率和公司業績掛鉤，因此理論上應該可以回避或者部分回避通貨膨脹對養老金的威脅，使養老金相對保值甚至增值。讓人擔心的是：投保人必須選擇一家可靠的保險公司。否則即使有國家的監控和保護，也有可能因該公司的經營業績不好而使自己受到損失。因此關鍵的是要挑選一家實力強，信譽好的保險公司來購買該類產品。

養老險哪家最好，一定要符合安全第一，兼顧預期年化收益，確定給付和預期年化利率敏感性等特點，才能為您建立起可靠的養老金保障來源。這就需要一定的眼光和一些專業人士的幫助了。

養老保險是養老保障的一個方面，還有其他投資方式和財務管理方式也可以作為補充和加強一個方面。但是，一般投資存在或多或少的不確定性和一定的風險，養老保險是解決養老問題的較好選擇。選擇最好的一個取決于你自己的實際需要和經濟條件，以及你的產品的最佳情況。