萬能保險是一種從國外傳來的術(shù)語，是指萬能和多變的壽險產(chǎn)品。它被稱為通用儲蓄人壽保險產(chǎn)品。所謂人身保險，是指可以任意支付保險費(fèi)，任意調(diào)整死亡保險金額的人身保險。全能保險被保險人繳納的保險費(fèi)分為兩部分，一部分用于保險業(yè)提供保險保障，另一部分進(jìn)入個人賬戶，由專家進(jìn)行投資。從字面上看，萬能險好像無所不能，那么萬能險到底萬能在哪里?

事實(shí)上，所謂全能性基本體現(xiàn)在其定義上：第一全能性是指被保險人能夠以更靈活的方式支付保險費(fèi)。分紅保險和其他保險，被保險人必須按照規(guī)定繳納續(xù)保費(fèi)，而普通保險則不同。保險公司一般對每筆支付的最高額和最低額度作出規(guī)定，只要符合保險單要求，被保險人可以隨時無限額地支付保險費(fèi)。但大多數(shù)保險公司都會規(guī)定投保人必須支付某一個最低金額的首期保費(fèi)，這個保費(fèi)必須足以涵蓋第一次的費(fèi)用和死亡成本。如果投保人暫時不想再繳納續(xù)期保費(fèi)，那么必須保證萬能保單的有效性，也就是說保單積存的現(xiàn)金價值必須足夠支付以后各期的成本和費(fèi)用。當(dāng)然，如果客戶有富余的資金也可以投入萬能賬戶進(jìn)行投資。

第二個全能性是指可以對任意風(fēng)險的保險金額進(jìn)行任意調(diào)整。通常，保險單上的保險金額是固定的，在保險期間不能改變，如定期人壽保險，保險后，保險金額是固定的，如果被保險人死于保險單上規(guī)定的事故，保險公司將支付保險金。保險單規(guī)定給受益人的保險單。而萬能險的保險金額則是不固定的，雖然一般情況下，萬能壽險也會規(guī)定一個保險金額，但投保人可以根據(jù)實(shí)際情況調(diào)整保險金額。通常，投保人還可根據(jù)自己的需要隨時向保險公司申請部分提取賬戶金額，但必須保留規(guī)定的最低金額，并需交納一定的手續(xù)費(fèi)用。

第三個萬能是因前兩個萬能而帶來的，正是由于萬能險可以任意調(diào)整保險費(fèi)和保險金額，因此投保人可以根據(jù)自己和家庭在不同時期的保障需求和理財目標(biāo)，靈活地調(diào)整自己的保費(fèi)繳納和保障額度。由此，它可以幫助投保人一生只用一張萬能壽險保單就能解決所有保障問題。當(dāng)被保險人的壽險需求大的時候，可以多繳保險費(fèi)，提高保險金額，當(dāng)被保險人的壽險需求小的時候，則可以在保證保單有效的情況下，降低保險費(fèi)，少繳或者不繳保費(fèi)。

從萬能險的上述特點(diǎn)來看，它可能適合任何人購買，但是萬能險畢竟是一種投資型的保險，雖然對其現(xiàn)金價值的計算有一個最低保證預(yù)期年化利率，但投資就有風(fēng)險，投保人需要承擔(dān)除最低保證預(yù)期年化利率以外的投資風(fēng)險。因此投資者應(yīng)該充分考慮自身的實(shí)際情況后再決定是否購買。同時投保人還應(yīng)該知道的一個問題是，絕大部分萬能險的初始費(fèi)用比較高，特別是第一期保險費(fèi)的初始費(fèi)用收取比例更高，有的可能達(dá)到所繳保費(fèi)的50%--70%。

另外，雖然普遍保險具有全能性的特征，但正是由于它的全能性、靈活性的特點(diǎn)，使得普遍保險容易失效，因此，作為普遍保險的投保人，應(yīng)特別注意這一點(diǎn)，盡量避免由于付款不及時等原因?qū)е卤ｋU單現(xiàn)金價值不足而導(dǎo)致失效。