去年金融保險類投訴中，健康險理賠的糾紛較多，很多消費者搞不清健康險理賠有多少條條框框。的確，健康險在保障范圍和理賠要求上有一定的特殊性，但消費者只要做到如實告知、看清條款、按需購買這三點，那么一旦出險，其理賠過程還是可以進行得很是順利的。

如實告知合規(guī)投保

健康險合同通常都規(guī)定，不承保合同生效前的任何疾病或癥狀，這是為了避免客戶帶病投保的道德風險。對于消費者而言，在投保健康險時，向保險公司如實告知年齡、健康狀況和既往病史等信息非常重要。因為這些信息會影響到保險公司的承保決定以及保費水平。

舉例來說，一位想要投保住院醫(yī)療險的消費者，每日有大量飲酒史，并且已經(jīng)有肝臟的損害，如果投保時在投保單的健康告知中明確告知相關信息，那么保險公司在核保時很可能將肝臟相關疾病排除在保障之外；但若此消費者隱瞞或忘記告知相關信息，那么其日后若因肝炎或肝硬化等疾病住院，相關住院費用就很有可能會被拒賠。

看清條款識別要點

理賠專家表示，一些客戶在收到拒賠通知時才大呼：我不知道這個病不在承保范圍內、我不知道這個屬于免賠額。而避免這種理賠預期落差的一個重要途徑，就是在投保時仔細閱讀條款。

為了幫助投保人更好認識和購買人身險產品，保護消費者的合法權益，保監(jiān)會需要投保人在填寫投保單之前認真閱讀投保提示書。而在選擇健康險這樣的產品時，更要特別注意產品的特性和條款的具體約定，除了和其他險種一樣要注意產品的保障范圍外，同時還要特別注意健康險在時間和額度上的具體條款，因為這些和出險時的理賠會有非常重要的關系。疾病觀察期、住院間隔時間、免賠額等核心信息更要加倍留意。

認清理賠按需購買

與以被保險人生存為標的的壽險產品不同，健康險是一種針對醫(yī)療費用的經(jīng)濟補償途徑，不一定是買得越多得到的理賠就越多。值得注意的是，消費者要認清所購買的健康險是定額給付性質，還是費用補償性質。對于定額給付的健康險，保險公司按約定給付保險金，如住院津貼，若投保多份，則可以多重賠付；而費用補償類的健康險，體現(xiàn)的是保險的最大補償原則，不能累計或多重賠付。客戶如有在第三方（醫(yī)保和其他保險公司等）獲得的補償額，是需要在理賠中先行扣除的。