今日，關于養老金缺口和延遲退休年齡的爭論甚為激烈，1.9萬億結余和18.3萬億存量缺口的數據，讓人們對現在養老金發放還不成問題而感到欣喜的同時，又為三四十年后的老人倍感憂慮。

于是，還有一個問題不知道有多少人想過：作為20多歲我們現在到底該不該交的養老保險？換句話說，20多歲開始交養老保險究竟能讓我們獲得多大收益？

首先，分析我國現行的養老保險制度

城鎮職工繳納的基本養老保險費，由所在企業從其本人工資中代扣代繳。城鎮職工以本人上一年度月平均工資為繳費工資基數，按照8%的比例繳納基本養老保險費，全額計入個人賬戶。繳費工資基數低于本市上一年度職工月平均工資60%的，以本市上一年度職工月平均工資的60%作為繳費工資基數；超過本市上一年度職工月平均工資300%的部分，不計入繳費工資基數，不作為計發基本養老金的基數。企業以全部城鎮職工繳費工資基數之和作為企業繳費工資基數，按照20%的比例繳納基本養老保險費。企業繳納的基本養老保險費在稅前列支。

城鎮個體工商戶和靈活就業人員以本市上一年度職工月平均工資作為繳費基數，按照20%的比例繳納基本養老保險費，其中8%計入個人賬戶。

基本養老保險基金支付下列基本養老保險待遇：被保險人的基本養老金；被保險人退休后死亡的喪葬補助費；國家和本市規定的其他支付項目的費用。被保險人符合下列條件的，自勞動保障行政部門核準后的次月起，按月領取基本養老金：達到國家規定的退休條件并辦理相關手續的；按規定繳納基本養老保險費累計繳費年限滿15年的。

也就是說，對于正常拿工資的企業職工來講，無非就是兩條：一、20%單位+8%個人；二、繳費年限累計滿15年才可以領取每月屬于自己的退休金（個人賬戶部分）。

下面進行計算：

現在畢業生（北京）月平均工資3500元左右，最近十年CPI平均在2%，考慮到中國經濟整體向好，估計未來十年CPI為3%。個人工作年限從22歲到60歲，扣除期間因工作變動等原因而間斷的情況，累計繳費年限取35年。

用復利的方法計算：3500*（1+3%）^35=9848元，這就是你退休時候的工資額（不考慮因個人工作能力提升而升職加薪）。

于是，你這35年個人所繳納的養老保險總額就是：

（3500+9848）/2*8%*12*35=22.4W。

算完支出，再來算收入，也就是你能領導多少退休金。

基本退休金是按當年的職工平均收入的20%支付。

假設我們從退休到去世有15年時間，依然按照通貨膨脹率3%計算：

9848*（1+3%）^15=15342

（9848+15342）/2=12595

12595*20%=2519元，這就是我們能拿到的基本退休金。

再看第二部分：個人賬戶劃撥。這部分金額計算也簡單，就是按照個人賬戶累計額/120分月劃撥，意在10年之內把賬戶中所欲金額全部支付完畢用于養老。

剛才計算過，35年個人賬戶共存22.4W，所有每月劃撥：

22.4W/120=1866元，這就是我們能拿到的個人賬戶劃撥。

于是，我們每月的退休金就是：2519+1866=4385元。

現在經濟學家流行計算個替代率，就是退休金與工作時收入的比值。替代率越高，說明老年經濟情況越好。按照這一計算，替代率應為：4385/6674*100%=65.7%。

最后計算一個最重要的數據：結余，即退休金收入與養老保險支出之間的差值。

根據上述數據，我們退休15年的總收入應為：4385*12*15=78.9W結余：78.9W-22.4W=56.5W

也就是說，退休后15年領的養老保險金是我們所交的2倍還要多。

退一步講，老吾老及人之老我們現在交的養老保險是給現在的退休老人用，等我們老了之后，也會有年輕人給我們交退休金。養老保險，是社會給我們的老年基本生活保障，而且越早交養老保險，以后我們得到的就越多！

綜上，20多歲，該交養老保險！