最近，許多財蜜打算為自己和家人購置商業養老保險，以彌補社會保險可能帶來的養老金不足。那么，商業養老保險在購買時有哪些需要注意的問題，以及我們可以享受到哪些優惠呢？小編為大家整理了關于商業養老保險的知識，可以幫你迅速了解商業養老保險的購置要點。

【商業養老保險的繳費方式】

養老險的繳費方式有躉繳和期繳兩種方式。

1.躉繳指一次性交完保費。這種方式比較省事，交的保費會少于期交的保費總和，退保時所造成的損失也會相對小些。

2.期繳是指分期交付保費的方式。它能減輕投保人的現金流壓力，并且具有一定的強制儲蓄功能，它比較適合年輕人和月光族。財蜜們需要注意的是，在相同的保額水平下，繳費年限越短，總的支付金額越少。因此在經濟能力允許的情況下，小編建議可以盡量選擇較短的繳費年限。

【商業養老保險的領取方式】

商業養老保險一般都有定額、定時或者一次性躉領這三種領取方式。

1.定額領取的方式和社保養老金相同，即在規定的單位時間確定領取金額，直至將保險金全部領取完畢。不同之處在于社保養老金是以月為單位時間，而商業養老保險多以年為單位。

2.定時領取是約定一個領取時間，根據養老保險金的總量確定領取的金額數量。例如確定要15年領取完畢養老金，那么保險公司將根據養老金的總額，確定每年可以領取的具體額度。有些養老年金保險合同中有約定的時間，有些可以自由選擇領取的方式，中間也可以更改。

3.躉領是指在約定的領取時間，把所有的養老金一次性全部提出來的方式。

【商業養老保險的領取時間】

商業養老保險的領取時間比較靈活，領取時間有多種選擇，并且在沒有開始領取之前都是可以更改的。年金領取的起始時間通常集中在被保險人50、55、60、65周歲這四個年齡段。

【商業養老保險的領取保證】

養老金是以被保險人生存為給付條件的一種保險，為避免被保險人壽命過短損失養老金的情況，不少養老險都承諾10年或者20年的保證領取期。也就是說，如果被保險人沒有領滿10或20年的保證領取期，其受益人可以繼續將保證年限內的余額領取完畢。如果被保險人在領取年齡前死亡，保險公司會退還所繳保險費和現金價值中的較高者，或者按照規定的保額給付保險金。

【注意事項】

1.現金流的分配要合理：養老保險的收益主要在于長期投資帶來的復利效應。如果過早地大量領取保險金，會導致真到養老所需的時候賬戶積累不足。另外，養老金的給付年限要盡量拉長，這樣覆蓋的時間會更久，復利優勢能更明顯。

2.繳費靈活：在投保前應當結合自身的收入水平和財務規劃選擇合適的繳費期。過短資金壓力會較大、過長總保費支出會增加。

3.保費豁免：注意保費豁免內容的具體約定，較全面的保費豁免可以幫助財蜜們在發生意外情況時也能正常地領到養老金。

小知識：保費豁免是指在保險合同規定的某些特定情況下導致完全喪失工作能力時，由保險公司獲準，同意投保人可以不再繳納后續保費，保險合同仍然有效。也就是說，保費豁免其實相當于為保單再加上一份保險，是保險中一種人性化的功能。

4.選擇有分紅的產品：在選擇養老保險時，小編建議選擇有分紅的產品，因為分紅能夠在一定程度上保證在年輕時攢下的養老金，在若干年后還具備相當的購買力。